Рискованных клиентов ожидают проблемы с кредитованием

В проекте указания регулятора предполагается снижение нижней границы до 15%, что в свою очередь отразится на диапазоне всех групп шкалы коэффициента на 5%. Жесткие требования вводятся по причине относительно высокого уровня долговой нагрузки населения.

Такими мерами Центробанк планирует сдержать рост необеспеченного кредитования, пишет "Эксперт Online". Чиновники регулятора отмечают: при невысокой стоимости привлеченных средств, такой же уровень полной стоимости кредита (ПСК) отражает повышенный кредитный риск заемщика.

Еще минувшей осенью замглавы ЦБ Василий Поздышев констатировал высокие темпы наращивания объемов кредитования физлиц - быстрее, чем предприятий. В такой ситуации Банку России следует вести политику сдерживания в сегменте необеспеченного кредитования для сбалансирования  роста активов, отмечал банкир.

"Российская газета" отмечает: год назад ЦБ уже сдвигал нижнюю границу коэффициентов на 5 п.п. – до 20%.  Это обернулось сокращением выдач займов с высокой ПСК (до 35%) с 25 до 10%. Но часть рискованных  заемщиков предпочла уйти в микрофинансовые организации (МФО), не желая платить высокие банковские ставки.

Мнение банкира

По мнению аналитика ВТБ Феликса Козлова, дутые активы и пузыри особенно опасны в корпоративном секторе. Здесь даже один заемщик способен создать многомиллионные проблемы. Однако вопрос актуален и для потребительского сегмента, где под понятием "активы" понимаются личные доходы. Если учитывать, что проблемных заемщиков-физлиц в сотни раз больше и работать с ними сложнее, чем с одним корпоративным клиентом, то проблема для регулятора стоит весьма остро, поясняет эксперт.

Но стоит ли ожидать микрофинансового бума? В МФО получить заемные средства значительно проще, чем в банке. Однако Козлов указывает, что в такие организации зачастую обращаются самые незащищенные слои населения. По этой причине необходим строгий контроль за деятельностью микрофинансовых организаций

"Я думаю, что все мелкие и слабые финорганизации в результате контроля просто самоликвидируются. Основными игроками на рынке МФО станут дочерние компании крупных банков", — прогнозирует аналитик ВТБ.

Козлов также отмечает, что нередко "плохие" заемщики вполне осознанно идут на нарушения, и по сути сами являются мошенниками.

Ожидания микрофинансистов

Глава компании "Мани Фанни" Александр Шустов считает преждевременным прогнозировать массовый переход заемщиков из банков в МФО. Рынок микрофинансирования тоже довольно строго регулируется, имеются требования к капиталу и управлению рисками.

Кроме того, законотворцы постоянно вносят на рассмотрение новые документы – от полного запрета деятельности МФО до табу на рекламу. Предлагается также ограничить рамки ПСК и "иксов" (предельной суммы долга с процентами по отношению к первоначальному займу), причем до таких значений, что короткие займы становятся нерентабельными, сетует Шустов.

При нынешней ключевой ставке и курсе рубля доходность депозитов не превысит 6-7%, поэтому банкам для привлечения средств необходимо будет искать способы для оптимизации кредитных портфелей, чтобы выдавать средства максимум под 15% годовых. В то же время на рынке почти не осталось качественных заемщиков, поскольку доходы россиян динамично снижаются, а уровень потребления не вернулся даже к показателям начала 2013-го, резюмирует гендиректор "Мани Фанни".