Кредитный реестр НБУ создаст банкам масштабные проблемы

Один на всех

НБУ начал собирать данные в кредитный реестр с минувшего месяца. Запуск новой структуры сам по себе не несет рисков банковской системе. Угрозы представляют накопленные ранее масштабные проблемы и банкопад 2014-2015 годов, пишет финансовый консультант Василий Невмержицкий для «Обозревателя».

Не успели банкиры оправиться от кризиса: подлатать дыры формированием резервов и докапитализацией финучреждений, как на горизонте возникла новая проблема.

Принятый в феврале закон «О кредитном реестре НБУ» предполагает, что вне зависимости от желания, финансовые организации обязаны пользоваться данными из базы Нацбанка для оценки кредитных рисков. В Постановлении регулятора №351 прописан  порядок оценки этих рисков. Согласно документу банкам придется негативно классифицировать даже исправно погашаемые кредиты, если в базе НБУ будет указана даже небольшая проблема заемщика с другим финучреждением.

Причем речь не только о действующих банках, но и о ликвидированных в процессе чистки, поскольку информация в реестр будет поступать и от Фонда гарантирования вкладов физлиц.

Крупная рыба

Банкиры полагают, что острее всего проблему ощутят крупные банки, обслуживающие солидных корпоративных клиентов. Для бизнеса практика кредитования сразу в нескольких банках является нормой. Зато рассчитываться с лопнувшими финучреждениями компании, как правило, не спешат. Таким образом, даже аккуратно обслуживающий задолженность клиент может значиться в реестре как злостный неплательщик какого-либо банка-банкрота.

Игнорировать сведения из реестра банки не вправе. Следовательно, им придется формировать дополнительные резервы по таким клиентам. Это ударит по капиталу и вновь встанет вопрос о докапитализации. По наиболее скромным оценкам банкиров «дыра» может достигать 10-15% от имеющегося капитала. Точные цифры назвать невозможно, поскольку до последнего времени банки не владели сведениями о кредитах заемщиков в других финучреждениях.

Клиентам придется раскошелиться

Банки ограничены в методах борьбы с таким явлением. Первым делом они воспользуются правом подтверждать кредитные риски собственным «суждением». Но законодательство требует учитывать данные реестра, поэтому сомнительно, что отписки с «субъективным мнением» будут работать. В любом случае последнее слово будет за Нацбанком.

Финансисты не исключают, что обслуживать высокорискованных заемщиков им придется в ручном режиме, поэтому в ход будут идти любые доступные инструменты. Так, некоторым клиентам предложат полностью погасить обязательства. Отказавшимся пригрозят поднятием кредитной ставки, сокращением лимитов по возобновляемым линиям и другими неудобствами — для мотивации выполнения требований.

Действия кредитодателей будут направлены на то, чтобы избежать доформирования резервов. Сотрудничающие с факторинговыми компаниями банки для расчистки своих портфелей начнут предлагать им хорошие-плохие кредиты. При этом на стороне найти покупателя на такие активы, вероятно, не удастся, пишет Невмержицкий.

Заемщики окажутся под жестким контролем

Из-за новых требований регулятора банки изменят правила работы с новыми заемщиками. От клиентов будет требоваться эксклюзивность, поэтому в договорах начнут прописывать жесткие санкции за кредитование на стороне. Ни один кредитор не захочет рисковать собственным портфелем за чужую политику, поэтому самое малое – от клиентов потребуют согласовывать походы в другие банки, а то и вовсе запретят.

Такие ограничения затронут всех заемщиков, претендующих на суммы более 320 тыс. грн. Сведения о задолженности, превышающей эту сумму, автоматически поступают в кредитный реестр НБУ.

Особенно сложно придется небольшим финансовым организациям, которым и без того проблематично расширять базу хороших клиентов, переманивая их из госбанков.  Кредитные возможности малых банков ограничены планкой в 25% от капитала, а стать «вторым банком» для корпоративных заемщиков уже не удастся.

Поле для рейдеров

Кредитный реестр потенциально способен стать угрозой для самих банков, клиенты которых могут прибегнуть к шантажу. Схема довольно проста: крупный заемщик банка берет небольшой кредит в другом банке для попадания в реестр. Затем требует от основного кредитора пересмотреть условия на более лояльные, угрожая просрочить платежи во втором банке.

Теоретически такая операция может закончиться получением контроля над финучреждением – все зависит от уровня задолженности перед основным банком и доле клиента в общем кредитном портфеле.Каким образом регулятор намерен противостоять подобным схемам – покажет время.

Сейчас банкиров больше волнует проблема формирования резервов и наращивание объема капитализации. В нынешнем году им уже пришлось проводить докапитализацию из-за перехода на новые стандарты отчетности МФС09. Немалые затраты предполагает также подготовка IT-инфраструктуры для обеспечения кибербезопасности.