Банки наделили правом блокировать карты за "подозрительные операции"

Парламентарии поддержали в третьем чтении закон, направленный на противодействие хищению средств при операциях с использованием систем дистанционного банковского обслуживания (ДБО), пишет «Газета.Ru». Инициированный правительством закон, вероятно, вступит в действие со второго полугодия, полагает глава финансового комитета Госдумы Анатолий Аксаков.

Как будет работать закон

По словам Аксакова, при выявлении подозрительной операции банку необходимо будет связаться с владельцем счета. Если тот не выйдет на связь, кредитная организация вправе приостановить сделку на 48 часов, в т.ч. путем блокировки:

• банковской карты;
• электронного кошелька;
• мобильного приложения и др.

За это время банк должен получить подтверждение проведения операции. Но если за два дня владелец счета не даст о себе знать, банк все же проведет транзакцию. Переводы будут блокироваться при наличии совершения операции без согласия плательщика. Определять таковые будет ЦБ. Сами банки также могут останавливать сомнительные транзакции в случае обнаружения «дополнительных признаков» противоправных действий, поясняет руководитель думского комитета.

«Учитывая то, что перечень основных признаков совершения перевода денежных средств без согласия плательщика не является универсальным, законопроектом предусматривается право кредитных организаций в зависимости от их деятельности устанавливать дополнительные признаки совершения перевода денежных средств без согласия плательщика», — указано в документе.

В качестве примера «транзакций без согласия плательщика» Аксаков называет платеж на Каймановых островах по карте какой-нибудь живущей в России бабушки. Это однозначно мошенническая операция, которую банку следует заблокировать.

Компании смогут возвращать похищенное

Кроме того, закон позволяет юридическим лицам при проведении подозрительной операции обратиться в банк с просьбой немедленно связаться с банком-получателем перевода. Таким образом удастся оперативно блокировать средства во избежание несанкционированных переводов. Если получатель не предоставит подтверждающие документы, деньги будут отправлены обратно на счет юрлица. Для частных лиц подобных полномочий в документе не предусмотрено.

В пояснительной записке авторы документа ранее указывали, что «отсутствие правового механизма приостановления перевода денежных средств не позволило предотвратить убытки клиентов даже в тех случаях, когда сообщение об отсутствии согласия клиента на осуществление перевода поступило в банк плательщика еще до зачисления денежных средств получателю».

По словам Аксакова, в 2017-м совершено около 300 тысяч мошеннических операций с использованием эмитированных российскими банками платежных карт. Общая сумма ущерба превысила миллиард рублей. Новый закон как минимум наполовину сократит злоупотребления.

«Спорный момент»

Адвокат BGP Litigation Георгий Баганов считает блокировку средств без согласия плательщика «весьма спорным моментом». Если банкам разрешат  самим определять критерии, они могут внедрить «негативную практику их расширенного трактования».

Также юрист считает, что возможность отказывать адресату в выдаче средств на основании отсутствия дополнительных подтверждений (накладных, счетов-фактуры и т.п.) позволит кредитным организациям самим решать, обосновывают ли предъявленные бумаги платеж.

«Банки не обладают и не должны обладать такими функциями, кроме ограниченных случаев, которые уже предусмотрены законом», — поясняет Баганов.

Защита от мошенников

Многие опрошенные «Газетой.Ru» эксперты сходятся во мнении, что закон защитит интересы граждан, а также позволит бороться с теневой экономикой и обналичиванием средств путем банковских переводов.

Аксаков согласен, что законопроект позволит пресекать сомнительные операции, но все же называет его основной целью – защиту россиян от мошеннических действий.

«На данный момент большинство кредитных организаций как минимум Топ-20 уже давно активно используют в работе сложные системы маркеров, позволяющие в режиме реального времени блокировать сомнительные операции, если предполагают, что они не санкционированы клиентом, либо несут в себе повышенные риски мошенничества», — поясняет Илья Жарский, управляющий партнер экспертной группы Veta.

Жарский добавляет, что до настоящего времени не существовало отдельного закона, который бы касался подобной активности.

В правовом департаменте HEADS Consulting считают, что банки в итоге получат большую свободу в блокировке кажущихся сомнительными операций. В свою очередь регулятор будет получать о них больше информации, говорит юрист Алана Батырова.

«Учитывая, что физические лица привлекаются участниками теневой экономики для своих операций, как и компании, то они точно так же могут быть интересны регулятору», — считает представитель HEADS Consulting.

Удручающая статистика

Недавно ЦБ обнародовал статистику за прошлый год, согласно которой объем подозрительных операций достиг 422 млрд. руб., 326 миллиардов из которых пришлись на операции по обналичиванию денег.

Крупнейшими каналами по выводу средств за рубеж в 2017-м были:

• анонсирование импорта товаров – 24% (23 млрд. руб.);
• переводы по сделкам с услугами — 22% (21 млрд. руб.);
• переводы по исполнительным документам через федеральную службу судебных приставов — 20% (19 млрд. руб.);
• переводы по сделкам с ценными бумагами -14% (13 млрд. руб.)»
• импорт товаров в рамках таможенного союза — 13% (13 млрд. руб.).

При этом значительная доля операций по обналичиванию (47%) совершена физлицами — на сумму 152 млрд. руб. По этой причине банковские переводы граждан будут в зоне особого внимания регулятора, считает Батырова.

«Этот закон повторяет общемировую практику контроля за чистотой финансовых операций, учитывая, что с каждым годом статистика по неправомерным хищениям средств со счетов стабильно растет, наделение банков правом блокировать любые подозрительные движения средств на несколько дней позволит снизить уровень стресса для добросовестных компаний-клиентов, а также вынудит компании «однодневки» искать обходные пути по обналичке», — заключает эксперт.