С марта правительство Украины запустило обещанную госпрограмму «Доступная ипотека под 7%». Условия по ней выглядят привлекательными, но пока рано судить о практической стороне кредитования.
Восстановлением украинского рынка ипотечного кредитования власти озаботились еще в прошлом году. Президент Владимир Зеленский заявлял о скором запуске жилищных займов под 10%. Банки начали активно рекламировать такие продукты, но на деле все оказалось не столь радужно, пишет «УНИАН».
Нередко кредиторы выставляли клиентам далеко не лучшие условия, а с учетом комиссий и страховок сумма платежей выглядела неподъемной. Рассчитывать на низкую ставку могли лишь избранные заемщики. К тому же не все финансовые организации готовы были гарантировать неизменность ставки на весь период погашения долга.
Попытка №2
Теперь предпринята очередная попытка для воплощения мечты украинцев о доступном жилищном кредитовании. Минувшей осенью глава государства анонсировал программу с более выгодными условиями — «Доступная ипотека под 7%».
«Мы закроем этот вопрос. Мы договаривались с Национальным банком, что осенью, до 1 октября люди смогут брать ипотеку под 10 процентов максимум. 10 процентов уже есть, теперь хотим меньше», — заявлял в то время Зеленский.
Минфин принялся за разработку новой программы и к концу года создал Публичное акционерное общество «Украинская финансовая жилищная компания». В задачу новой структуры входило создание и внедрение механизма доступного кредитования, а в январе кабмин своим постановлением утвердил удешевление ипотеки.
Документом предусмотрена компенсация ставки до 7% годовых по целевым кредитам для покупки жилья. Обеспечение деятельности рынка ипотечного кредитования возложено на Фонд развития предпринимательства.
«Стоит отметить, что в ипотеку нельзя будет купить жилье, построенное до 2015 года. Программа по удешевлению стоимости ипотечных кредитов заработает в рамках программы «Доступные кредиты 5-7-9%». Благодаря этой программе ипотека станет доступнее и больше семей, нуждающихся в улучшении жилищных условий, в том числе молодые семьи, смогут приобрести новое жилье», — сообщили представители Офиса президента.
Глава государства назвал успехи правительства большой победой. Всего два года назад средняя ставка достигала 21%, но теперь уменьшится почти втрое.
«И уже в этом году украинцы — и, кстати, это касается не только молодых семей, но и всех наших граждан, так вот, уже в этом году они смогут получить доступную ипотеку на жилье под 7 процентов», — пообещал Зеленский.
Условия программы
По словам министра финансов Сергея Марченко, в рамках новой программы заемщики смогут рассчитывать максимум на 2 млн. грн. сроком на 20 лет. Минимальный первоначальный взнос составит 15% от суммы займа, комиссия за выдачу и обслуживание кредита – не более 0,5 п.п.
По программе к оформлению ипотеки доступны первичный рынок, имущественные права на квартиры, дома и участки, а также вторичный рынок для квартир, которые были введены в эксплуатацию после 2018 года. При этом нормативная площадь – 50 кв. метров на одного гражданина или семью из двух человек плюс 20 кв. м на каждого члена семьи, уточняет «УНИАН». Максимальная площадь может быть увеличена на 20 процентов, то есть для семьи из четырех человек – 108 кв. м.
Марченко считает, что программа поможет не только гражданам, но и экономике в целом. В стране будет активнее развиваться строительство, появятся новые рабочие места. Правительство планирует снять часть рисков с банковской системы, переложив их на государство.
Премьер-министр в своем блоге написал, что на первом этапе «Доступной ипотекой 7%» смогут воспользоваться до 5 тысяч семей. Объем финансовой поддержки в 2021-м году составит 5 млрд. грн.
Темпы внедрения программы впечатляют. Фонд развития предпринимательства 28 февраля подписал соглашения с 7 уполномоченными банками. Глава Минфина в свою очередь выразил надежду, что к выдаче «доступной ипотеки» вскоре присоединятся и другие кредитные организации. А в первый весенний день «ОТП Банк» и «Укргазбанк» торжественно подписали два первых ипотечных договора с заемщиками.
Ожидания и действительность
Степень заинтересованности первых лиц государства в реализации проекта позволяет надеяться на успех. Возможно, многим украинцам удастся наконец реализовать мечты об улучшении жилищных условий. Однако оптимистическую картину смазывает традиционная бюрократия. Нюансы реальности также добавляют неопределенности…
Киевлянин Богдан воодушевился программой доступной ипотеки. Молодая семья с двумя детьми давно ютится в однокомнатной квартире и с каждым годом необходимость в расширении жилплощади становится актуальней.
Первый взнос в 15% от стоимости нового жилья для семейного бюджета выглядел посильным. И как только власти объявили о старте доступной ипотеки, Богдан направился в кредитную организацию (клиентом которой является) для ознакомления с деталями предоставления заемных средств.
«Банк дает возможность произвести предварительные расчеты на своем сайте, так что я ввел необходимые данные — стоимость объекта ипотеки. В нашем случае это полтора миллиона гривень. И тут столкнулся с неприятным сюрпризом – минимальный взнос оказался не 15, а 25 процентов. А это плюс 150 тысяч гривень к сумме, на которую мы изначально рассчитывали, исходя из объявленных министрами 15 процентов взноса», — рассказал собеседник агентства.
Помимо значительно возросшей суммы первого взноса, придется внести и ряд дополнительных платежей:
- оплатить услуги нотариуса и оценщика;
- внести разовую комиссию;
- сделать отчисления в Пенсионный фонд.
На эти цели потребуется дополнительно 40 тыс. грн., плюс ежегодное страхование жизни и недвижимости. На банковском сайте указана рекламная ставка 7%, но реальная достигает 9,53% годовых. При этом в течение двух десятилетий заемщику придется каждый месяц платить кредитору около 9 тысяч.
«Это уже получаются совсем другие суммы. И не стоит забывать о ремонте. Квартира находится в новостройке, то есть ремонт нужно делать с нуля, что обойдется, наверное, в половину стоимости самого жилья. Так что, очевидно, с ипотекой придется повременить», — сожалеет Богдан.
Не исключено, что в иных банках можно найти условия с 15-процентным первым взносом. Но скорей всего в них тоже присутствуют невыгодные для клиента нюансы. Для снимающих жилье украинцев привлекательней выглядит идея ежемесячно отдавать кровные не арендодателю, а в счет будущего жилья. Но в этом случае серьезным барьером выглядит огромная стартовая сумма.
По данным статистического ведомства, в январе средняя зарплата по Украине составляла 12,3 тыс. грн. В столице она заметно выше – 17,5 тысяч, но все равно при средних доходах придется долго копить на первый взнос для оформления «Доступной ипотеки под 7%».
Мнения экспертов
Государственные программы способны лишь номинально решить жилищную проблему некоторых категорий граждан. Для полноценного развития ипотечного кредитования в стране они не станут стимулом, считает основатель и управляющий партнер группы строительных компаний DIM Александр Насиковский.
Главным позитивом от них он называет снижение рисков для заемщиков за счет помощи государства. Но эффективность реализации ипотечных программ ставится под сомнение из-за сложной ситуации в макроэкономике и отсутствии гарантий государства, что в будущем кредиторы не пересмотрят процентные ставки.
«Согласно программе «Доступное жилье», размер компенсации банкам за выданные кредиты не будет меняться – государство «покроет» до 9 процентов банковских издержек на выданный кредит. Но тут возникает вполне резонное опасение, что данной программе будет очень трудно «удержаться» в рамках задекларированных 7 процентов для заемщика. И на данный момент нет никаких гарантий того, что из-за неблагоприятной экономической ситуации проценты по выплатам ипотеки не изменятся. Не исключено, что, например, семья, оформившая кредит сроком на десять лет под 7 процентов, уже через год или два будет вынуждена платить 10, а то и 12 процентов», — поясняет Насиковский.
Такие программы эффективны лишь в странах проводящих взвешенную макроэкономическую политику. В Украине заемщики будут рисковать десятилетиями, поскольку власти не гарантируют неизменность условий кредитования. Да и сама государственная ипотека вряд ли послужит стимулом для коммерческих банков к массовой выдаче заемных средств на жилье.
«Для полноценного развития ипотеки, помимо базового экономического роста в стране и улучшения благосостояния граждан, необходимо принять ряд законов, которые бы значительно снизили риски для покупателей в случае, если строительство по каким-либо причинам не будет завершено. Также не стоит забывать о реформе Государственной архитектурно-строительной инспекции, по сути направленной на создание благоприятной почвы для развития строительного рынка», — рассуждает эксперт.
Для внедрения ипотечных программ банкирам требуются «длинные» дешевые деньги (под 2-3%). Потенциально занять их можно лишь у государства, добавляет Насиковский.
Несколько иного мнения придерживается Президент Ассоциации предприятий-строителей «Интергал-Буд» Владимир Зубик. Он называет «Доступную ипотеку под 7%» хорошим начинанием. Вместе с тем к ее условиям имеются определенные замечания.
«Во-первых, чтобы программа принесла пользу государству, речь должна идти только о первичном рынке — о строящемся жилье. Иначе мы просто раздуем пузырь и повысим цены. Во-вторых, чтобы программа заработала и стала доступной людям — компенсации ставки недостаточно. Для банков вложения на этапе строительства — большой риск, что вполне понятно. Поэтому чтобы массово кредитовать, они должны иметь гарантии», — считает Зубик.
В своем блоге руководитель ассоциации указал, что строители также нуждаются в защите от шантажистов и вымогателей. Поэтому следует дополнительно обсудить некоторые моменты с участием государства, банков и застройщиков.
«Надеюсь, что программа, которую ждали миллионы украинских семей, будет работать на их благо. К сожалению, немало хороших начинаний было искажено, выхолощено или коррумпировано выполнением. Хочу верить, что сейчас все удастся, потому что это действительно проект национального значения, важнейший для экономики страны, демографии и большинства украинцев», — отметил Зубик.
Надежда на светлое будущее
Для многих украинских семей жилищный вопрос стоит крайне остро. Тысячи людей ютятся в общежитиях, маленьких квартирках, живут совместно с несколькими поколениями родных. Далеко не каждый может арендовать отдельное жилье, т.к. на это уходит значительная часть бюджета.
Если инициатива властей увенчается успехом, она даст надежду украинцам на возможность жить в родной стране и не искать счастья на чужбине. Но сейчас главная задача правительства – обеспечить работоспособность и эффективность ипотечных программ для населения.
- Ваш комментарий будет первым...