Думай о старости смолоду: программа Минфина улучшит жизнь пенсионеров

Чтобы воспользоваться выплатами после выхода на пенсию, договор с негосударственным пенсионным фондом (НПФ) нужно будет заключать как минимум на пятнадцатилетний срок, пишут "Известия". Программа разработана для того, чтобы накопленные средства тратились на важные и долгосрочные цели.

Кому выгодно участие

Представители Общественной палаты заявили, что выгоду от программы получат те, кто зарабатывает меньше 80 тысяч рублей. Но вряд ли она станет популярной у большого количества граждан, считают некоторые эксперты.

На что можно потратить

После 15 лет участия в программе или по достижении определённого возраста гражданин сможет получить дополнительный доход. Также он получит право на дорогостоящие медицинские услуги. Потратиться можно и на хорошее образование для детей. Информацию об этом предоставил замминистра финансов Алексей Моисеев.

"Предполагается, что договор будет заключаться минимум на 15 лет, — цитирует слова Алексея Моисеева пресс-служба финоргана. — При этом выплаты можно получить раньше: в случае достижения 55 лет женщинами и 60 лет мужчинами".

Замминистра подчеркнул: принимать участие в программе никого не заставляют. Каждый составляет договор на добровольной основе. Средства не возбраняется переводить из одного НПФ в другой, инвестиционный доход при этом сохранится. Если у человека на долгосрочном счёте лежит до 400 тысяч рублей, то он вправе воспользоваться единым налоговым вычетом, то есть налог на доходы уменьшится. 

"Кроме того, взносы по программе будут софинансироваться государством, которое гарантирует сохранность накоплений: защита сбережений составит 2,8 млн рублей, что вдвое выше, чем по банковским депозитам", — пообещал представитель министерства.

Детали

Если гражданин внесёт до 400 тысяч рублей, то государство сможет дополнительно финансировать до 36 тысяч рублей в год. Подоходный налог при этом станет меньше на 52 тысячи рублей, так как прибыль вкладчика будет освобождена от налога на доход физических лиц.

Средства, внесённые по программе, защитят страхованием. Однако размер покрытия составит гораздо большую сумму, чем при страховании банковского вклада. А именно: 2 млн 800 руб.

Накопления будут инвестировать в облигации федерального займа, акции корпораций и другие ценные бумаги. Контролем инвестиций займётся Банк России. 

Снять деньги со счёта — всю накопленную сумму — можно будет и в сложной жизненной ситуации (смерть родственника, тяжёлый диагноз и др.), даже если человек не достиг пенсионного возраста.  При этом россияне получат гарантию, что их средства в сохранности, а государство окажет дополнительную поддержку.

Стоит ли участвовать в программе

Валерий Емельянов — эксперт по фондовому рынку "БКС мир инвестиций" — приводит следующие цифры. Предположим, человек откладывает по 36 тысяч рублей каждый месяц. За год это уже 436 тысяч. Плюс  88 тысяч за 12 месяцев от государства (36 000 софинансирования и 52 000 руб. налогового вычета). В течение 10 лет сумма общего вклада составит 4,63 млн рублей, не считая 880 тысяч сверху.

И это ещё не все. Если учесть десятипроцентную ставку в длинных облигациях (облигациях с большим сроком до погашения), то доход составит 12% в год. Так за 10 лет получится собрать 8 млн рублей! Из них 4 млн 600 тысяч — это средства, вложенные гражданином; 900 тысяч — от государства, а ещё 3 млн 500 тысяч — с купонов. Лишить радости владельца такого вклада не сумеет даже инфляция, считает Емельянов. Вкладчику хватит не только на безбедную стрость, но и на домик деревне, хороший автомобиль и путешествия в экзотические страны.

Будет ли большой спрос

Не стоит думать, что сразу после того, как люди прочитают замечательные условия участия в программе, она станет бешено популярной. Ситуация на рынке остаётся нестабильной. У многих россиян упали реальные доходы. Нет уверенности в завтрашнем дне.

"Результативность нового финансового инструмента зависит от уровня доходов граждан, — подчёркивает профессор МГУ имени Ломоносова Светлана Хмелевская. — Участники НПФ — это в основном корпоративные клиенты. Индивидуальных клиентов немного. В 2020 году мы с доктором экономических наук Татьяной Есаулковой проводили опросы среди граждан по поводу их возможного участия в НПФ. Тогда мы пришли к выводу, что таких клиентов примерно 12–13% от населения трудоспособного возраста. Сейчас, я думаю, цифра была бы ниже".

Сергей Зайцев, руководящий проектом "Ваш пенсионный брокер", считает, что предлагаемая программа может заинтересовать небольшую часть россиян с ежемесячным доходом от 150 тысяч рублей. Но даже эти люди трижды подумают, прежде чем замораживать реальную наличность на столь долгий срок.