В России растет доля просрочек по кредитам

Проблемы с доходами

Кредитные обязательства имеют 60% трудоспособных жителей России. Пятая часть из них уже допустила просрочки платежей, особенно при наличии нескольких кредитов. За последний год показатель долговой нагрузки вырос на 0,5 п.п. и сейчас на одного заемщика в среднем приходится два кредита. Такая статистика более чем вдвое повышает риски невозврата средств, рассказали «Известиям» представители НАПКА.

«Кризис 2020 года поспособствовал тому, что темпы прироста должников выросли вдвое. На сегодня порядка 5,4 млн граждан имеют просроченные платежи перед финансовыми организациями и это лишь по безналоговым ссудам, то есть каждый 12-й экономически активный житель имеет долг», — подсчитали в ассоциации.

Большинству клиентов попросту не хватает денег для внесения в срок нужной суммы. В 2020-м на это сетовали три четверти клиентов, хотя годом ранее цифра составляла до 50%. При этом 60% должников поясняют материальные трудности снижением дохода, еще 40% — лишились работы и не имеют постоянного заработка.

Многие клиенты пытаются договориться с кредиторами, чтобы совместно найти выход из сложной ситуации. Но каждый пятый должник отказывается контактировать с финансовыми или коллекторскими организациями. Некоторые  планирует прибегнуть к процедуре банкротства, чтобы не выплачивать миллионные долги и штрафы за нарушение договорных обязательств.

Оплата по решению суда

До 6% заемщиков готовы судиться с кредиторами. Они рассчитывают на снисхождение Фемиды и используют всевозможные методы с целью избежать оплаты или хотя бы снизить размер долга.

Директор «Лиги защиты должников» Сергей Крылов подтвердил «Известиям»: россияне охотно пользуются такой стратегии. Для банков судебная тяжба – затратная процедура, но при бессилии коллекторов они вынуждены подавать иски, что лишь на руку проблемным клиентам.

«Дело в том, что судебная тяжба может затянуться на полтора-два года, и для многих это определенный выход. Когда идет разбирательство, должника никто не трогает. Должники любят суды из-за простой математики. Если взять любой кредитный договор, то сначала клиент обязан выплатить штрафы по просрочкам, потом проценты и наконец тело долга. Пока все это платится, набегают вечные просрочки на тело долга, то есть получается постоянная переплата, — поясняет эксперт.

В ходе судебного разбирательства штрафы по просрочке, как правило, заметно сокращаются. Требование кредитора изначально может достигать 100-200 тыс. руб., но в итоге штрафные санкции составят не более 10-15 тысяч.

Банкротство как панацея

Некоторые клиенты финансовых организаций и вовсе не планируют отдавать заемные средства: 5% заявили о намерении добиться официального признания несостоятельности. В «Объединенном кредитном бюро» (ОКБ) отмечают значительный рост потенциальных банкротов с долгом свыше 500 тыс. руб. и 3-месячной просрочкой. За год цифра увеличилась минимум на четверть: и это без учета возможных банкротств во внесудебном порядке.

Опасения подтверждает и статистика из Единого федерального реестра сведений о банкротстве. В 2020-м несостоятельными признаны 119 049 человек, что на 72,6% превышает показатель предыдущего года.

В Контрольном комитете СРО НАПКА указывают на сложности ведения переговоров кредиторов с банкротами. Лишь добросовестные граждане могут рассчитывать на списание долгов, но практика показывает, что желание избавиться от проблем таким удобным способом весьма велика, поясняет председатель комитета Дмитрий Теплицкий.

«Тенденция такова: зачем возвращать, когда проще списать долговое обязательство. Долги-то миллионные у людей, в то время как процедура банкротства в среднем обходится в 200 тыс. рублей. Сюда входят помощь юристов, депозит в Арбитражный суд, почтовые расходы, госпошлина», — добавляет Сергей Крылов.

Самовольные каникулы

Еще одну причину просрочек эксперты видят в неверной трактовкой условий предоставления кредитных каникул. Так, 4% заемщиков уверены в распространении послаблений абсолютно на всех. Причем без уведомления кредитора и предоставления подтверждений об ухудшении финансовой ситуации. Однако претендовать на пересмотр графика платежей может далеко не каждый, т.к. с отсрочкой связаны большие ограничения.

Представители НАПКА называют эффективными принятые правительством меры поддержки должников. Без них в период пандемии не удалось бы избежать массовых дефолтов. Члены ассоциации также шли навстречу и старались поддерживать заемщиков.

«Мы предоставили отсрочку платежей, помогая в реструктуризации или помогая найти источник дополнительного заработка. Например, «АктивБизнесКонсалт» предлагает своим должникам возможность заработать на специальной платформе Elementary, выполняя несложные задания по разметке данных. Эта площадка интересна не только людям, имеющим просроченную задолженность по кредитам, но и маломобильным гражданам, и в целом всем, кто хочет улучшить свое материальное положение, не выходя из дома», — рассказал Дмитрий Теплицкий.

Другие причины неплатежей

По данным коллекторской ассоциации, 3% должников не желают погашать кредиты без объяснения причин. Еще почти 2% при разговоре с взыскателями импровизировали на ходу, придумывая оригинальные причины. Среди таковых – командировка за границу в закрытую из-за пандемии страну; неожиданная потеря памяти и даже религиозные убеждения… При этом коронавирус в качестве причины просрочки назвали не более 1% неплательщиков.

По мнению руководителя «Лиги защиты должников», в последние годы диалог с должниками стал менее эффективным. С 2016-го государство ограничило активность «собирателей долгов», запретив угрожать, навязчиво названивать заемщикам и применять к ним физическую силу.

«На рынке сложилось определенное понимание. Когда коллектор появился, всем было страшно. Но сейчас клиенты знают, что это за зверь и что бояться его абсолютно незачем, — заключает Сергей Крылов.