Россияне берут займы на первый взнос по ипотечному кредиту

По данным Центробанка, за первое полугодие 2018-го 2,9% заемщиков взяли потребительские кредиты за 3 месяца до получения ипотеки. Для сравнения, за весь 2017 год таких насчитывалось 3,3%, в 2016-м – 2,6%, в 2015-м – 1,9%, пишут «Известия».

Спрос на ипотеку растет

В презентации главы департамента финансовой стабильности Банка России Елизаветы Даниловой говорится, что в январе-июне выдано 1,29 млн. ипотечных кредитов (за весь 2015-й – 904 тысячи). Банковский ипотечный кредитный портфель вырос за полугодие на 10,6%, тогда как за первые 6 месяцев 2017-го прирост составил лишь 4,7%. По состоянию на июль суммарный долг держателей ипотеки достиг 5,9 трлн. руб.

В БКИ «Эквифакс» отмечают двукратное увеличение в сравнении с предыдущим годом случаев, когда заемщики формируют первый взнос на приобретение жилья за счет потребительского кредита. По мнению гендиректора бюро Олега Лагуткина, такая практика несет значительные риски для всех участников:

• выдавшему потребительский заем кредитору;
• одобрившему ипотеку банку;
• непосредственно должнику.

Директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков поясняет предприимчивость соотечественников тем, что они хотят «вложиться» в недвижимость пока условия по ипотеке выглядят привлекательными. При этом не все осознают, что заемные средства на «первоначальный взнос» выходят дороже, чем сам ипотечный кредит.

Ранее «Известия» сообщали, что банкиры прогнозируют рост ипотечных ставок на 0,5-1%. Их ожидания основываются на решении ЦБ о поднятии ключевой ставки до 7,5% (+0,25 п.п.), принятом в конце минувшей недели.

Высокие риски

Олег Лагуткин напоминает негативный опыт США 10-летней давности, связанный с формированием пузыря на ипотечном рынке. Драйверами крупнейшего кризиса стали:

• избыточное строительство;
• кредитная политика банков.

В то время американские банки неосмотрительно выдавали жилищные кредиты вообще без начальных взносов, что в итоге обернулось массовыми дефолтами. Но Лагуткин видит в российской ситуации даже более серьезный риск-фактор: формирование ипотечного взноса за счет потребкредита опаснее, чем получение ипотеки вообще без первоначального внесения части средств. В данном случае значительно возрастает нагрузка на самого заемщика, которому одновременно придется погашать и потребительский, и жилищный кредиты.

По мнению Алексея Волкова из НБКИ, ключевой вопрос лежит в плоскости определения предельной величины долговой нагрузки. Известно, что комитетом Госдумы по финансовому рынку готовится проект закона, ограничивающий этот показатель 50% от суммарного дохода семьи. Но Волков считает, что для долгосрочных ипотечных займов он не должен превышать 30%. В противном случае заемщики будут испытывать длительные финансовые перегрузки, которые могут в итоге завершиться дефолтом.

В то же время данные НБКИ свидетельствуют: на протяжении последних четырех лет доля заемщиков, у которых на обслуживание долгов уходит свыше половины доходов, постепенно снижается: если в 2015-м таких было 15,14%, то в нынешнем году – 12,5%.

Главное правило управления рисками

Высокий первоначальный взнос снижает вероятность выхода должника в дефолт – это основное правило управления рисками, говорит Лагуткин. Такой заемщик надежен: он обладает стабильным доходом и, как правило, грамотно распоряжается финансами. Стремление россиян взять кредит по невысокой ставке вполне объяснимо, но желание не может служить оправданием риска просрочек платежей и возможного дефолта.

В первом полугодии 40% жилищных кредитов оформлялись с первоначальным взносом, не превышающим 20%. Чтобы подстраховаться от неплатежей ЦБ рассматривает возможность повышения риск-коэффициентов для банков-кредиторов до 200%.