В последнее время ситуация на рынке потребительского кредитования заметно ухудшилась: банки начали отказывать неидеальным клиентам. Из-за многолетнего падения доходов миллионы россиян теперь вынуждены обращаться в МФО. Министр экономического развития Максим Орешкин сравнивает ситуацию на кредитном рынке с игроманией и хочет добиться привлечения к ответственности банкиров, загоняющих потребителей в долговой омут.
По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в первом полугодии рост выдач показали лишь кредиты на сумму свыше полумиллиона рублей, пишет "Независимая газета". В общем кредитном портфеле на них приходится 55,1% (+4,1 п.п.). Зато доли иных банковских займов демонстрируют снижение:
- до 100 тыс. руб. – 11,5% (-1,5 п.п.);
- от 100 до 300 тыс. руб. – 17% (-1,6 п.п.);
- до 500 тыс. руб. – 16,4% (-1 п.п.).
В НБКИ поясняют нынешнюю тенденцию избирательностью кредиторов. Теперь обладателям низких доходов и неидеальных кредитных историй сложнее добиться одобрения заявки.
Долги становятся неподъемными
Последнее исследование ВЦИОМ показало: почти треть банковских заемщиков (31%) ежемесячно вынуждены тратить на погашение долгов 10-20% семейного бюджета. Еще 16% из 1600 опрошенных респондентов выделяют на финансовые обязательства 21-30%, а у 13% - на них уходят 41-50% общего дохода семьи.
На протяжении двух лет количество граждан, которые погашают кредитные долги без особых затруднений сократилось с 72 до 60%. При этом 38% опрошенных социологами россиян заявили о существенных сложностях. Если условно разделить респондентов по категориям, то проблемы с выплатой займов в основном имеют:
- молодежь (18-24 года) и люди пенсионного возраста – 41%;
- жители городов-миллионников – 43%;
- сельское население – 47%.
"Банки, которые загоняют людей глубоко в долг, должны нести финансовую ответственность за это", – заявил в интервью Reuters глава МЭР Максим Орешкин.
По его сведениям, у трети заемщиков долги выше годового дохода. Он связывает негативную ситуацию со слабой финансовой грамотностью. В итоге люди оказываются в долговой ловушке, которая "в каких-то случаях даже хуже игромании", подчеркнул министр.
Реальные доходы, которыми располагает население, находятся на около нулевой отметке, что в первую очередь связано с закредитованностью, уверен Орешкин.
"Логика, что население из-за низких доходов берет потребительские кредиты, – она банковская, тех банков, которые навязывают людям кредиты", – добавил он.
Риск рецессии
В настоящее время разрабатывается процедура банкротства физлиц с высокой долговой нагрузкой по упрощенному сценарию. Эту инициативу предстоит обсудить в Центробанком. При этом велик риск несогласия регулятора, поскольку для банков это слишком невыгодно, отметил министр.
В ходе июльского интервью радио "Эхо Москвы" Орешкин спрогнозировал "экономический взрыв" в 2021-м из-за непомерных долгов россиян. Тогда он как бы продолжил заочную полемику с главой Банка России Эльвирой Набиуллиной, которая не видит формирующегося пузыря. Возможно, с точки зрения устойчивости финансовой системы уровень закредитованности соотечественников не является критичным, но с точки зрения домохозяйств – это несомненно пузырь. А чтобы он не лопнул, необходимо понемногу сдувать его, указал глава Минэкономразвития. Если общую сумму долгов (порядка 8 триллионов) разделить на каждого россиянина, в т.ч. малолетних, выйдет по 10 тыс. руб. на душу.
По подсчетам аналитиков ВШЭ, на протяжении минувшего года объем кредитования физлиц вырос на 22,8%, тогда как реальные доходы увеличились лишь на 0,2%. В России доля заемщиков в 2-3 раза ниже, чем в США и странах ЕС. Сейчас этот показатель находится на минимальном за десятилетие уровне – 23%, но при этом число проблемных кредитов более чем вдвое превышает среднемировой показатель и в 1,7 раза – Евросоюза.
Директор компании "ФинИст" Екатерина Семенкова со ссылкой на Объединенное кредитное бюро (ОКБ) заявила, что более чем 8 миллионам держателей кредитов приходится тратить на их обслуживание свыше 50% месячного дохода. Высокая долговая нагрузка способна спровоцировать в стране рецессию. Именно поэтому банки начали отказывать проблемным заемщикам. В итоге те вынужденно обращаются к микрофинансистам и в ломбарды.
"С 1 июля требования к МФО ужесточили: ставка ограничена 1% в день, а сумма общей задолженности не должна превысить двухкратный размер займа. Несмотря на введенные ужесточения, люди, соглашаясь на такие условия, попадают в кабалу и долговую яму, из которой самостоятельно сложно выбраться", - поясняет Семенкова.
В то же время банки не спешат отказываться от потребительского кредитования, опасаясь обвала всего банковского сектора, добавляет эксперт.
Регулятор сохраняет спокойствие
Банк России не демонстрирует тревоги по поводу сложившейся ситуации. В общем объеме потребительских кредитов и займов по состоянию на конец марта на портфель потребительских микрозаймов приходилось лишь 1,9%. За год он показал рост лишь на 0,4 п.п., поэтому преждевременно говорить о значительном перетоке банковских заемщиков в МФО, отмечает пресс-служба регулятора. Высокие темпы прироста микрозаймов к концу весны (50,3% в годовом выражении) в ЦБ связывают с эффектом низкой базы. К тому же "займы до зарплаты" в среднем составляют менее 10 тыс. руб., при этом число заемщиков обслуживающих не менее двух займов составляет до 3,5 млн. человек.
Вице-президент "РФИ банка" Елена Чижевская уверена, что безвыходных ситуаций не бывает. Среди вариантов она называет право заемщиков на реструктуризацию, частичное либо полное рефинансирование, смену графиков погашения задолженности, в крайнем случае – банкротство.
"Российское законодательство устроено так, что бросает "спасательный" круг" россиянам, условно тонущим в "кредитном болоте", - констатирует Чижевская.
Она называет своевременными действия участников банковского рынка и правительства по сокращению долговой нагрузки населения. Поскольку факт того, что россияне берут кредиты ради погашения иных займов – тревожный индикатор.
"Совершенно очевидно, что жить "по-старому" уже не получится, вместе со сменой привычных схем жизни и доходности, необходимо менять и форму мышления, например, получить дополнительные навыки или начать свое мелкое предпринимательство", - рассуждает представитель "РФИ банка".
От количества к качеству
Эксперт Международного финансового центра (МФЦ) Гайдар Гасанов связывает жесткость банков с вопросом о платежеспособности клиентов на фоне значительной долговой нагрузки.
"Несмотря на высокую конкуренцию среди банков, они стараются избавляться от количества и постепенно переходить к качеству. По данным Единого федерального реестра за 2018 год, количество банкротов-физлиц выросло в 1,5 раза – почти до 44 тыс. человек. Банки уловили тенденцию роста риска и тем самым пытаются обезопасить себя при выдаче необеспеченных потребительских кредитов", - поясняет Гасанов.
Введение с июля новых правил для МФО не улучшило ситуацию с выдачей займов – она остается напряженной:
"Эти меры отразились на рентабельности бизнеса микрокредитования в стране. Легальные МФО также будут вынуждены серьезно относиться к заемщикам с отрицательной банковской кредитной историей. В любом случае если дело доходит до того, что граждане вынуждены обратиться в МФО, то это не решение, а усугубление финансовых проблем заемщика. Да и банки с повышенной осторожностью относятся к заемщикам, которые ранее оформляли займы в МФО, так как подобная ситуация расценивается крайне негативно из-за катастрофического положения заемщика, балансирующего на грани выживаемости", - указывает эксперт МФЦ.
Общественно-политические Telegram-каналы тоже не обошли вниманием опрос ВЦИОМ по поводу "жизни в долг".
"Покупки в кредит стали неотъемлемой частью обыденной жизни, но, как видим, частью непростой. И сложнее всего приходится молодежи. Вспомним перестроечный фильм латышского режиссера Юриса Подниекса "Легко ли быть молодым?" и честно ответим: не легко", - констатирует канал "Мюсли вслух".
- Ваш комментарий будет первым...