Россияне продолжают наращивать долги перед банками, но интересы заемщиков несколько сместились. Если раньше спросом пользовались потребительские займы, то теперь граждане все чаще отдают предпочтение кредитным картам.
В январе финансовыми организациями выдано свыше полумиллиона карт, что в 1,7 раза превышает показатели января 2017 года, рассказывает "МК". Однако экспертов такие показатели не радуют. Они считают, что не все соотечественники способны грамотно пользоваться заемными средствами, а мода на "пластик" грозит долговой ямой. Многие заемщики уже успели погрязнуть в ней…
Но россияне не спешат отказываться от кредитования, напротив – чаще обращаются за финансовой помощью. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в январе наблюдался аномальный спрос на кредиты. Число выданных банками займов увеличилось на 20,9%. Общие показатели по году также показали значительный рост:
- ипотека – 63%;
- автокредиты – 29,1%;
- потребительские кредиты –11,2%.
Но теперь граждане предпочитают занимать банковские средства с помощью карт. Объем выданного "пластика" вырос в январе на 68% по отношению к тому же периоду 2017-го. Подобных результатов не наблюдалось с докризисного 2014-го.
Фокусы с картами
Эксперты связывают спрос на "кредитки" со смягчением требований к заемщикам. В 2015-2016-м этот сегмент был фактически заморожен: банки неохотно выдавали карты даже проверенным клиентам.
Аналитик Максим Магдалинин из InstaForex не исключает, что бум на карты в начале года был краткосрочным.
"Отчасти это связано с продолжительными праздниками. В России существует практика перевода январской зарплаты заранее, еще в декабре. В результате не все потребители могут верно распланировать свои расходы на продолжительный период. В итоге часть из них прибегают к краткосрочному кредитованию", — считает эксперт.
Банки пользуются ажиотажем и активно продвигают кредитные продукты, причем делают это весьма успешно. Клиентов завлекают условиями, которые на первый взгляд выглядят весьма привлекательно: отсутствие комиссии за выпуск карты либо за ее обслуживание.
Но эксперты предупреждают о подводных камнях: к примеру, плата не взимается за перевыпуск, но в случае утери (кражи) карты, за обслуживание придется платить постоянно – все годы пользования. Такую информацию банки не афишируют, поэтому стоит быть готовым к "сюрпризам" в виде списания со счета средств за обслуживание "пластика".
Стоит также при подаче заявки на оформление кредитной карты внимательно ознакомиться с условиями предоставления кредитного лимита, пишет РБК. Как правило, большинство банков практикуют индивидуальный подход к каждому клиенту, поясняя это возможностью выдачи кредита на самых выгодных условиях, что позволит существенно экономить денежные средства при его использовании.
Магдалинин отмечает, что на практике заявленный кредитный лимит обычно предоставляется, но по максимальной ставке. К примеру, в программе указана определенная ставка, но в реальности она окажется значительно выше. Банки пользуются подобными уловками для привлечения заемщиков.
Преимуществом кредитной карты выглядит и льготный период для погашения долга. Обычно устанавливается срок до 55 дней, когда можно вернуть деньги без начисления процентов. Но банковские служащие "забывают" упоминать о том, что подобные условия распространяются не на все транзакции: пользоваться льготным периодом можно лишь при безналичной оплате "кредиткой".
Если же с карты снять наличность, то проценты начислят в полном объеме, что отражается на сумме переплаты. Если клиент планируют часто пользоваться картой онлайн, то следует изначально ознакомиться с условиями предоставления льготного периода при оплате покупок в Сети. В некоторых случаях на подобные операции условия льготного погашения долга не распространяются.
Росту спроса на "пластик" способствует и его доступность. Сейчас есть возможность оформить карту, не вставая с дивана. Поданная онлайн-заявка будет рассмотрена за считанные часы, а через пару дней курьер или почтовая служба доставят ее заказчику на дом.
Опасный бум
Относительно недавно россияне явно отставали от иностранных граждан в плане использования кредиток. Но теперь это "упущение" активно наверстывается. Если в 2013-м картами обладало лишь 5% населения, то сегодня они имеются у каждого пятого.
Эксперты не советуют радоваться растущей доли обладателей "пластика". В отличие от иностранцев россияне пока не научились мудро распоряжаться финансами.
"Стремительный рост объемов выдачи кредитных карт населению в начале года не может не вызывать опасений. Да, Европа и США живут, повсеместно используя кредитные карты. У нас в отличие западных стран еще нет устоявшейся культуры жить в кредит. Поэтому для населения кредитные карты — это зачастую крайняя мера, к которой прибегают при острой нехватке средств. Только она еще подогревается различными предложениями банков с беспроцентными периодами, создающими иллюзию бездонной бочки", - объясняет замдиректора Института актуальной экономики Иван Антропов.
От займа до суда - один шаг
Несмотря на бравые заверения чиновников о выходе из кризиса, кошельки граждан свидетельствуют об обратном. Росстат подтверждает падение реальных доходов 4-й год подряд.
Вероятно, по этой причине темпы кредитования соотносятся с ростом доли неплатежеспособных заемщиков. По данным Верховного суда, за 5 лет число банковских исков о взыскании задолженности утроилось. На протяжении 2017-го суды рассмотрели 3,8 млн исков, положительные решения вынесены на общую сумму 782 млрд. руб. В среднем с каждого должника взыскано порядка 260 тыс. руб.
По этой причине экономисты рекомендуют внимательно знакомиться с кредитными договорами и реально оценивать собственные возможности. И не столь важно ипотеку оформляет заемщик или обычную кредитную карту.
При рассмотрении заявок банки требуют от клиентов хорошей кредитной истории, платежеспособности и надежных поручителей. Эти условия не предусматривают дополнительных затрат. Иное дело – обязательное страхование жизни, здоровья либо имущества. Чтобы получить выгодную ставку придется покупать полис, причем ежегодно – до полного погашения займа.
Поэтому перед тем как собирать пакет документов для кажущегося выгодным кредита, следует уточнить: соблюдение каких условий гарантирует минимальную ставку. В противном случае оплата страховки может обойтись дороже экономии на процентах.
Законодательство запрещает банкирам навязывать клиентам дополнительные услуги, не требующиеся при заключении договора о займе. Но кредиторы игнорируют эти нормы, особенно когда речь идет об услугах страхования и SMS-информирования.
У заемщика есть право отказаться от страховки, а при навязывании полиса – пожаловаться в Роспотребнадзор. Но на практике нуждающиеся в финансовой поддержке граждане соглашаются на заведомо невыгодные условия предоставления средств.
Если увеличивается спрос на карты, это говорит первым делом о том что люди входят в бедность все больше,из за чего чаще приходится использовать услуги банков.
Так же не стоит недооценивать влияние пропаганды, кредитные карты теперь могут выдавать не только банки, но и сети магазинов и т.д.
Кредитная карта является хорошей только временно и то только когда делается в ситуация безвыходи. Нужно с умом рассчитывать зачем она и как поскорее с ее погасить.
Картами намного легче пользоваться, но надо обезопасить их от взлома и от кражи, банковскую систему нужно улучшать.
Несомненно, кредитная карта - это выход из сложившихся материальных проблем, к сожалению большинства населения, но и так же является риском, попасть в долговую яму, так как на кредитных картах многие не научились рационально использовать деньги, в отличие от наличных кредитов.
Карточные расчеты - это продукт своего времени. И говорить об угрозе именно пластика как-то глупо. Опасно тогда и продукты продавать, и лекарства - вдруг кто-то переест или будет неправильно принимать. Хорошо, что расширяется доступ к финансовым услугам, а если кому-то не хватает ума правильно ими пользоваться, то чего всем страдать.
Что кредитная карта, что кредит потребительский, жилье или авто это кредит, все равно его придется погашать. Нужно думать и понимать, что берешь значит нужно и возвращать. А считать, что кредитная карта плохая, а потребительский кредит нет. Просто нужно понимать на какие цели ты их тратишь. Наберут в каждом банке по кредиту, и все все банки плохие заставляют платить. А сейчас и вправду в магазине карты дисконтные потом предлагают карту оформить она как и платежная будет, без посещения банка.
Кредитная карта - легкий кредит. Она выручает. Но если с умом ей пользоваться, то очень удобно. Главное во время возвращать деньги.
Нет разницы, карта или наличные - это просто уже болезнь долговая у людей. Брать берут, а отдавать не хотят, причем не отдают умышленно многие.
Может быть, эксперты и мотивируют спрос на «кредитки» смягчением требований к заемщикам, но я, всё же, считаю, что рост спроса на карты объясняется увеличением возможности расплачиваться кредитками везде и всюду, а не какими-то другими факторами.
Как по мне, то люди стали больше пользоваться кредитными карточками от нехватки денег. Часто ведь живешь месяц на зарплату, а под конец уже ощущаешь острую нехватку наличных средств. Тогда и покупаешь продукты карточкой, а «живые деньги» на проезд остаются. У многих, как и у меня, это повторяется из месяца в месяц.