ЦБ планирует наложить запрет на снятие залогов банками и ввести уголовную ответственность для нарушителей. Это заставит финансистов более ответственно подходить к кредитным рискам. Кроме того, ужесточение требований лишит недобросовестные кредитные организации инструмента, помогающего маскировать проблемы с капиталом, говорится в докладе, размещенном на официальном сайте регулятора.
Банк России намерен реформировать правила учета финансовыми учреждениями залогового имущества по кредитам. Это стало следствием выявления банковских операций с признаками вывода ликвидных залогов, таких как недвижимость либо ценные бумаги, пишут «Ведомости».
В докладе ЦБ отмечается, что в результате подобных операций у банков остаются лишь проблемные требования к корпоративным заемщикам с сомнительной платежеспособностью. По этой причине банки теряют капиталы, а стоимость их активов снижается. Ярким примером такой бесхозяйственности служит Татфондбанк, который в декабре 2016-го расторг договоры с залогодателями о предоставлении обеспечения более чем на 22 млрд. руб., что составляло порядка 80% капитала самого банка.
Имущество невозможно вернуть
Регулятор указывает на неэффективность способа возмещения убытков или возврата утраченного имущества. В настоящее время это делается исключительно через суд, причем длительные судебные тяжбы не гарантируют позитивного результата. В то же время невозможно прибегать и к превентивному мораторию: эта мера применяется лишь для удовлетворения требований кредиторов к банкам, проблемы которых носят необратимый характер.
Также банки нередко используют возможность снизить размер резервов по залоговым кредитам, чему способствует нынешнее регулирование, позволяющее принимать залоги в счет уменьшения резервирования. Но практика показывает распространенность случаев выдачи низкокачественных кредитов с видимостью наличия ликвидного залога. Размер резерва на возможные потери за вычетом обеспечения по всему банковскому сектору оценивается в 0,9 трлн. руб. А в случае исключения стоимости обеспечения из расчетов показатель достаточности капитала снизится на 1 п.п., отмечают специалисты ЦБ.
Об ужесточении правил резервирования
Регулятор планирует ужесточить правила, касающиеся формирования резервом по залоговым ссудам. По словам зампреда Центробанка Василия Поздышева, сейчас имеются две категории качества обеспечения, но в ближайшей перспективе добавится еще одна.
Из самой надежной первой категории ЦБ планирует исключить банковские векселя, проданные со значительным дисконтом. Они будут переведены в третью, менее надежную категорию качества обеспечения. По последней категории предлагается использовать лишь 20% стоимости залога, поскольку они наименее ликвидны, пояснил Поздышев.
Повышенные требования регулятора должны стимулировать участников рынка со всей серьезностью подходить к оцениванию кредитных рисков. Помимо этого, недобросовестные банки лишатся инструмента для маскировки собственных финансовых проблем, говорится в докладе. Также Банк России рассчитывает на создание реестра залогов.
Табу на вывод залогов
Для предотвращения вывода из банков залогов и активов, регулятор намерен расширить надзорные полномочия. В частности, получить право накладывать запрет на прекращение или изменение договоров об обеспечении. Однако для этого требуется сначала внести правки в закон о ЦБ.
Пока неизвестно, как именно будут вводиться запреты – этот вопрос лишь изучается. Табу может быть введено:
- при существенном ухудшении платежеспособности заемщика;
- при возникновении угрозы интересам вкладчиков и кредиторов;
- при выявлении признаков вывода из банка залогов.
Решение о введении запрета будет базироваться на мотивированном суждении регулятора. Также рассматривается возможность ввести правила, касающиеся получения одобрения ЦБ на учет залогов при формировании резервов.
В докладе говорится, что информация о запретах в банках, вероятно, будет публиковаться на сайте ЦБ. Пока же регулятор размещает лишь сведения о запретах на привлечение денег населения во вклады. Новации могут затронуть также информацию о запретах либо ограничениях на проведение некоторых банковских транзакций. Планируется рассмотреть также дополнительные механизмы (например, личные кабинеты) для информирования участников рынка.
Регулятор предлагает ввести серьезную ответственность для нарушителей запрета.
«Возможность привлечения к уголовной ответственности будет сдерживать собственников, менеджмент и сотрудников банков от противоправных действий», - пишут авторы доклада.
При проведении нарушающей запрет сделки банкиры могут быть оштрафованы, направлены на принудительные работы и даже лишены свободы. Но подобные наказания будут применяться лишь в случае причинения крупного ущерба – от 5 млн. руб.