С целью совершенствования расчета показателя долговой нагрузки (ПДН) регулятор планирует предоставить банкам и МФО право отслеживать ежедневную трансакционную активность клиентов. Это предусмотрено в "дорожной карте" Центробанка на 2021-2022 годы.
Траты под контролем
Новый инструмент позволит финансовым организациям определять реальные среднемесячные доходы клиентов по текущим расходам. Модернизация оценки долговой нагрузки призвана обеспечить снижение закредитованности населения и сократить риски банков.
"Сейчас расчет ПДН ведется на основании официальных документов, предоставленных заемщиком. Это справки о доходах, выписки по счетам, на которые приходит заработная плата, и так далее. Также можно учитывать сведения из бюро кредитных историй (БКИ) или данные о среднедушевом денежном доходе в регионе местонахождения заемщика. Они есть в Федеральной службе государственной статистики", — рассказала порталу Life глава департамента розничных продуктов "БКС Банка" Наталья Пшеничкина.
Новации позволят банкам разработать гибкие условия оценки платежеспособности заемщиков. При расширении возможностей подтверждения доходов клиентам не придется предоставлять дополнительные документы по запросу, поясняет Пшеничкина.
С ней согласна заместитель главы ИАЦ "Альпари" Наталья Мильчакова. Оценка доходов на основании трат дает более точную картину о реальном финансовом положении человека. Банкиры в свою очередь смогут принимать взвешенные решения об условиях кредитования.
"Для неплатежеспособных заемщиков такая новость, разумеется, будет неприятной. Они станут чаще получать отказ. На платежеспособных заемщиках эта процедура никак не скажется. На самом деле ничего страшного в этих предложениях регулятора нет. Чем больше у банка будет данных о расходах клиента, тем точнее он сможет определить, на какую сумму можно выдать кредит и на каких условиях. Это позволит добросовестным заемщикам получить деньги под более выгодный процент, - полагает Мильчакова.
Мнения экспертов
Финансовые организации и сегодня могут контролировать расходы клиентов, но лишь на основании операций по счетам в банке, в котором подана заявка на кредитование. Для получения сведений о расходах в иных финансовых организациях необходима глубокая и детальная юридическая проработка, указывает Пшеничкина.
Список источников для получения информации о доходах и долгах физлиц фактически не ограничен. Однако кредитору следует просить заемщика о предоставлении соответствующих документов, добавляет представитель "БКС Банка".
Партнер и исполнительный директор юридического бюро "Падва и Эпштейн" Антон Бабенко считает, что современный уровень развития информационных систем способствует совершенствованию мер по снижению рисков. В том числе за счет расширения перечня платежей при расчете ПДН.
"Например, за аренду, обучение, услуги ЖКХ, а также иные подобные расходы, формирующие долговую нагрузку, — поясняет Бабенко. - При наличии согласия заемщика нет существенных нормативных и технических проблем обязать и дать право банкам анализировать платежи заемщика для расчета ПДН. Например, наделить их правом и обязанностью с согласия заемщика обмениваться информацией о его транзакциях".
Изменения в итоге будут способствовать повышению общего уровня финансовой грамотности. Обращающиеся за кредитованием граждане начнут более внимательно следить за расходами.
"В то же время нельзя не отметить, что доступ более широкого круга лиц к информации о транзакциях физических лиц неизбежно снизит уровень защиты банковской тайны и вообще сведений о частной жизни", - предупреждает юрист.
Как будет работать новый механизм
Эксперт информационно-аналитического центра компании Hamilton Антон Гринштейн в свою очередь видит риск для приватности клиентов лишь при открытом доступе всем банкам к некоей агрегированной базе с данными о каждой транзакции. Но вряд ли новый механизм будет базироваться на таком принципе.
"Скорее всего, работать это может по-другому. При одобрении кредита с разрешения заемщика финансовая организация направляет запрос об оценке его ПДН в специальный агрегатор или, например, через бюро кредитных историй. На основе информации о транзакциях делается заключение. Такое совершенствование скоринговой модели должно вести и к большей устойчивости всей финансовой системы страны, и к персонализации условий кредитования. Надежные заемщики получают низкие процентные ставки, ненадежные — высокие. Сейчас же банки вынужденно "перекладывают" риски невозврата на надежных клиентов, потому что вычислить "неплательщиков" получается с трудом", - поясняет Гринштейн.
О запуске новой системы скоринга в полном объеме говорить преждевременно. Пока Банком России определены лишь ключевые задачи по совершенствованию расчета ПДН на ближайшие два года. В этот период регулятор будет также оценивать возможность получения сведений о доходах заемщиков новыми способами, в т.ч. через анализ трат.
Кому надо, знают уже давным давно, кто сколько тратит. Другое дело, что это собираются вывести на другой уровень доступности. И главное о ком станет известно. Ведь можно взять пенсионера и отслеживать траты, а можно взять чиновника, который получает гроши, зато ездит с личным водителем на Гелеке.