В ожидании сложных времен банки готовы договариваться с добросовестными заемщиками

Глава Счетной палаты Алексей Кудрин не видит маркеров для принципиального изменения ситуации. Он называет слишком оптимистичными ожидания МЭР относительно 1-процентного  роста реальных доходов соотечественников, пишет "Росбалт". Сегодня многие россияне считают потребительские кредиты спасением: кто-то не хочет урезать привычные "аппетиты", а для кого-то кредитование стало инструментом для выживания.

В связи с этим банкиры все чаще задумываются о возврате выданных средств  в ситуации, когда заемщикам станет нечем платить. В Ассоциации российских банков (АРБ) уже констатируют увеличение подобных случаев. Драйвером становится сложная ситуация в экономике, вследствие чего немало граждан теряют постоянные источники доходов.

Частичное погашение кредита

В законе "О потребительском кредите" предусмотрен механизм погашения кредита, при наличии у заемщика финансовых проблем. При отсутствии необходимой для ежемесячного платежа суммы - можно внести часть. В этом случае средства делятся между телом кредита, процентами и неустойкой.

Схема выглядит следующим образом:

• сначала деньги направляются на погашение задолженности по процентам;
• далее – по основному долгу;
• затем – начисленные пени и штрафы;
• в заключение – проценты и тело кредита, начисленные за текущий период.

Банкиры порой идут навстречу клиентам, позволяя в первую очередь гасить основной долг, а неустойку "передвигают" в конец списка. При этом на заемщике продолжают  "висеть" пени и задолженность по процентам, зато сумма основного долга снижается.

Такой вариант стимулирует банковских клиентов к оплате: они вносят посильные для них суммы. При этом нет ощущения, что деньги уходят на проценты и неустойку, а долг остается прежним, отмечает советник правового департамента АРБ Мария Хабарова. Она указывает: взыскание пени – право, а не обязанность банков, поэтому в этом вопросе могут быть послабления.

Очередность погашения задолженности прописывается в дополнительном соглашении и по договоренности с заемщиком. Но зачем кредиторам идти навстречу?

"Они очень прагматичны — в хорошем смысле этого слова, и тоже заинтересованы в том, чтобы клиент исполнил свои обязательства по кредиту. Мы быстрее получим от заемщика деньги, если поддержим его в трудной ситуации, а не усугубим его положение. В противном случае мы столкнемся с просрочкой, которую придется взыскивать через суд, а это время и деньги", - поясняет Хабарова.

Сохранение добросовестных заемщиков

Собеседница "Росбалта"  отмечает, что банки не с каждым клиентом готовы договариваться:

"В России хватает и недобросовестных заемщиков, которые берут кредиты, изначально не планируя их возвращать. Если передвинуть неустойку в конец списка абсолютно для всех, что будет мотивировать людей возвращать долг в срок?"

Гражданам с хорошей репутацией, исправно погашающих не первый кредит, финансовые организации готовы идти навстречу. Тем более что в нынешних экономических реалиях непросто найти новых качественных заемщиков.

"Банки понимают, что это добросовестные клиенты, которые сейчас точечно попали в сложную ситуацию, и не хотят их терять в будущем, когда ситуация наладится", - рассуждает представитель АРБ.

Надзорное ведомство против идеи банкиров

Но Роспотребнадзор не разделяет стремления банкиров стимулировать заемщиков путем уменьшения долговой нагрузки. В ведомстве указывают на несоответствие  изменение очередности погашения долгов законодательству. Поэтому проверки надзорного органа чреваты для банков административной ответственностью.

"Важно отметить, что соответствующие претензии предъявляют не потребители, что было бы логично, а именно Роспотребнадзор. Более того, по версии Роспотребнадзора, кредитору надлежит пересчитать платежи заемщика с учетом установленной законом очередности, и довзыскать с него денежные средства после пересчета", - рассказала Хабарова.

Получается парадоксальная ситуация: банки наказывают за уступки их же клиентам. АРБ надеется услышать разъяснение Роспотребнадзора о смысле подобной защиты потребителей.

Ассоциацией российских банков подготовлены поправки в закон "О потребительском кредите". Предварительно проблема обсуждалась с ЦБ и Верховным судом. Новации не изменят прописанную в законодательстве очередность распределения неполного платежа, но зато они гарантируют возможность банка договариваться с заемщиком об иных условиях. Причем новые условия будут приниматься по соглашению двух сторон, а не по воле кредитора, и лишь в случаях, не способствующих ухудшению положения заемщика – это закреплено в проекте закона.

Банки не станут отбирать последние деньги

По мнению директора Банковского института ВШЭ Василия Солодкова, надо использовать возможность для маневра. Главное, чтобы она не ущемляла интересы заемщика.

Солодков опасается, что клиенты в ходе обсуждения условий с банком, попросту не поймут, что предлагаемый кредитной организацией вариант ухудшает их личное положение. Нередки случаи, когда договоры подписываются даже без предварительного прочтения. Но с иной стороны любая уступка банка несет  должнику выгоду, в крайнем случае – он всегда сможет отказаться от новых условий.

Банкам невыгодно отбирать у заемщика последние деньги: думающие о развитии финансовые компании напротив - делают все возможное, чтобы клиент вновь пришел за кредитом, поясняет Солодков.

"Реальные доходы населения каждый год падают, несмотря на все последние заявления президента. Соответственно, рост потребкредитования может привести к тому, что вырастет и просроченная задолженность. Поэтому ЦБ и выступает за ужесточение выдачи потребительских кредитов. Возникает вопрос: что делать с просрочками? В этом смысле, понятно, что банки тоже ищут оптимальные варианты. Поэтому я бы скорее поддержал их идею", - заключил представитель ВШЭ.

Таким образом у банков отсутствуют иллюзии относительно улучшения ситуации с задолженностью в недалекой перспективе. Поэтому они заранее готовятся к работе в новых реалиях.

Остается непонятным: кто будет осуществлять контроль за улучшением положения заемщика. В АРБ называют нынешних получателей кредитов весьма продвинутыми: они даже посещают банки в сопровождении своих юристов. Кроме того, потребителям финансовых услуг не навязывают новые условия в одностороннем порядке.

"Если исходить из позиции "заемщик ничего в этом не понимает, и не способен оценить риски и последствия", тогда проще вообще отменить потребительское кредитование", — резюмирует Хабарова.

Инициатива АРБ

Ассоциация направила в Центробанк и Верховный суд свой законопроект. Банкиры ожидают от финансовых и судебных властей поддержки. В этом случае документ  будет передан на рассмотрение депутатов Госдумы.

"Если государство откажется снять с банков связанные с желанием пойти на уступки добросовестным заемщикам риски путем соответствующего нормативно-правового урегулирования, то кредитным организациям, видимо, придется отказаться от предоставления потребителям такой возможности. Банки не хотят быть наказанными за снижение долговой нагрузки заемщикам, обратившимся к ним с такой просьбой", - поясняют в АРБ.