Банки начнут отказывать пенсионерам в выдаче кредитов?

Поправки к закону также предусматривают необходимость работодателей указывать в расчетных банковских документах код вида дохода, установленный ЦБ, пишут "Новые Известия".

Социальная направленность закона

По мнению президента Ассоциации российских банков Гарегина Тосуняна, банкиры не обязательно негативно отнесутся к новому закону, осознавая его социальную направленность. К тому же счета арестовывают не кредиторы, а судебные приставы. Банки не могут выступать антиподами клиентов, на счета которых накладываются аресты. Но важно, чтобы не было иных претендентов на списание денег должников в свою пользу. Вероятно, кредитно-финансовые учреждения будут поднимать вопрос лишь о последовательности осуществления платежей.

"То, что социальные выплаты не должны быть объектом списания средств в пользу третьих лиц - очевидно. Но если человек взял займ и получает только социальные выплаты, то тогда возникает вопрос - зачем он тогда брал займ и как по нему планирует рассчитываться? И потому, наверное, банки будут с меньшей охотой и с меньшим желанием кредитовать людей, которые имеют недостаточный уровень дохода и живут только на социальные выплаты, десять раз подумают", - констатирует Тосунян.

Усложнение работы банков

Пенсионеры и сегодня порой получают отказы в кредитовании. В ассоциацию поступали жалобы от вполне состоятельных, платежеспособных граждан, некоторые из которых до сих пор работают. Они поясняли, что хотели оплатить детям учебу или квартиру, но так и не смогли оформить кредит. Тосунян считает, что банкам не следует отказывать в кредитовании лишь по возрастному признаку. Такой клиент, как правило, владеет недвижимостью, ликвидным имуществом, имеет обеспечение.

Но если человек живет лишь на социальное пособие и при этом оформляет кредит, то ненормально, что на его единственный актив нельзя будет накладывать арест. Вероятно, банки не станут сворачивать кредитные программы для пенсионеров, однако начнут тщательно проверять клиентов преклонных лет: анализировать их кредитные истории, оценивать платежеспособность. В итоге работа банков будет усложнена, прогнозирует эксперт.

Кредиторы заложат свои риски в ставки

Директор Банковского Института НИУ ВШЭ Василий Солодков предрекает рост кредитных ставок на фоне введения в действие нового закона. Банкам необходимо будет как-то возвращать проблемные займы. Поэтому ставки повысятся либо для определенной категории заемщиков, либо вообще для всех.

"Решение наложить такой запрет я считаю неправильным, потому что рынок есть рынок и на рынке должны быть какие-то правила. Если мы какие-то категории из этих правил выносим, то начинаются проблемы. Кто виноват в том, что у нас не первый год падают доходы, не банки же, а отвечать за действия властей по факту хотят заставить их", резюмирует Солодков.

Гендиректор консалтинговой группы "Личный капитал" Владимир Савенок считает, что банки начнут ограничивать кредитные линии и сами кредиты для пенсионеров. Риски для финансовых организаций возрастут, поэтому для минимизации потерь они будут выставлять жесткие требования к пожилым клиентам.

"Зачем банкам кредитовать тех, кто несет повышенный риск? Либо они будут вводить большие ставки, но это уже несет такой социальный негатив, так что проще отказать в кредите", - рассуждает Савенок.

Палка о двух концах

Законодательная инициатива выглядит  неоднозначной. Несомненно нельзя лишать людей последних денег, но с другой стороны – должнику следует выполнять взятые на себя обязательства.

"И если кредиты станут менее доступны для таких людей - может быть, это станет благом для них, они начнут рассчитывать на свои силы? Потому что когда кредиты очень доступны, то люди берут их в большинстве случаев не думая. Так что с одной стороны хорошо, с другой - плохо. Но в целом инициатива, на мой взгляд, положительная", - говорит глава "Личного капитала".

По мнению финансового аналитика портала BankoDrom.ru Вячеслава Путиловского, банкам придется считаться с рисками, поэтому они будут тщательно анализировать источники погашения займов. В принципе, многие и сейчас так делают. Наличие у семьи более-менее стабильного дополнительного дохода вне соцвыплат – уже считается логичным источником погашения.

Но при запрете рассмотрения социальных выплат в качестве обеспечения, естественно, что выдавать заемные средства пенсионеру станет рискованно. Вероятно, условия предоставления денег будут зависеть от аппетитов конкретных клерков и банков.

"Но вообще инициатива правильная, потому что социальные пособия являются, скажем так, очень небольшим источником для собственного финансирования престарелых, инвалидов, детей и так далее. Их, грубо говоря, не хватает. И когда приставы арестовывают последний источник дохода - это уже за пределами нашей социальной политики", считает Путиловский.

Самые ответственные заемщики

Ведущий аналитик обращает внимание на то, что пенсионеры являются одной из наиболее дисциплинированных групп заемщиков. Обычно они аккуратно соотносят доходы и траты. Скорее всего, существующие кредитные программы для возрастных клиентов останутся, даже ставки по ним существенно не вырастут.

Нововведения скорее затронут иных получателей соцвыплат. Им сложнее будет получить одобрение заявки, поскольку кредиторы не заинтересованы в доведении до суда дел о взыскании долгов с малоимущих клиентов.

"Банк тут рискует своей репутацией, потому что если начинает преследовать социально незащищенные группы населения, то такой банк получает соответствующий имидж. Один раз такой пенсионер, оказавшийся в сложной ситуации, даже написал письмо президенту. Потому мотивация решения президента о запрете списывать в счет погашения долгов средства с пенсий и других социальных выплат понятна", - заключает Вячеслав Путиловский.