Расчет долговой нагрузки для выдачи кредита отложен до осени 2019 года

Банк России пошел навстречу кредитным организациям, согласившись на 9 месяцев отложить начало обязательного расчета ПДН при кредитовании физлиц. В новой версии проекта указания «О видах активов и характеристиках видов активов, к которым устанавливаются надбавки к коэффициентам риска» указан срок введения расчетов с 1 октября 2019 года, пишет РБК.

В дальнейшем ЦБ будет устанавливать надбавки к коэффициентам рисков по видам кредитных продуктов, основываясь на показателях предельной долговой нагрузки. Концепция ПДН разработана регулятором в октябре 2017-го, а спустя полгода была опубликована первая версия нормативного акта. Часть из  42-х полученных от банков замечаний и предложений были учтены при дальнейшей разработке документа.

Инициативы участников рынка

В Ассоциации российских банков подсчитали, что для ввода в действие расчета показателя долговой нагрузки кредитным организациям потребуется не менее 5 месяцев, максимум – 1,5 года с момента принятия нормативного акта. Регулятор согласился с данным предложением и в итоге отложил введение обязательного расчета, которое было намечено на начало 2019 года.

Зато инициатива об увеличении минимальной суммы кредита для расчета ПДН с 10 тысяч до 100 тыс. руб. не нашла поддержки у финансовых властей. В Банке России считают, что повышение  минимального порога займов без необходимости рассчитывать ПДН обернется неограниченной выдачей заемных средств и увеличением закредитованности заемщиков. При минимальном пороге в 10 тыс. руб. – риск невелик, поскольку для банков не характерна выдача небольших сумм.

Так, по статистике Национального бюро кредитных историй (НБКИ) в прошлом году средний размер потребительского кредита составлял 141,2 тыс. руб. К тому же банки неохотно предоставляют беззалоговые потребкредиты наличными до 30-50 тыс. руб.

Полностью отменять минимальную сумму займа без расчета ПДН регулятор считает нецелесообразным: наличие порога позволяет населению получать небольшие «кредиты до зарплаты» (до 10 тыс. руб.).

Участники рынка также предлагали не вводить расчет ПДН:

• для POS-кредитов (на покупку товаров в точках продаж);
• для займов на срок менее 12 месяцев;
• при повышении лимитов по уже выданным карточным кредитам.

Кроме того, предлагалось поднять минимальную планку для расчета ПДН при автокредитовании во избежание негативних для этого рынка последствий – «как одного из наиболее устойчивых сегментов кредитного рынка».

Но эти предложения были также отклонены регулятором, поскольку ПДН следует рассчитывать для всех типов кредитов. Опрос крупнейших банков показал, что на начало 2018-го доля просрочек от 90 дней в портфелях составляла:

• по POS-кредитам – 9,8%;
• по автокредитам – 10,5%;
• по кредитам наличными – 10,6%;
• по кредитным картам – 15,6%.

Почти во всех сегментах кредитов уровень просроченной задолженности составлял 10%, лишь по кредитным картам он превысил 15%, указано в комментариях ЦБ. При этом у банков будет возможность рассчитывать ПДН заемщика на базе указанного клиентом дохода, не ограничивая таким образом развитие других сегментов: к примеру, POS-кредитования, где средние суммы кредитов составляют 30 тыс. руб.  

ПДН придется считать всем кредиторам

Показатель долговой нагрузки (в международной практике — PTI, payment to income) представляет собой соотношение ежемесячных кредитных платежей и дохода заемщика. Согласно методике Банка России, ПДН планируется рассчитывать как отношение ежемесячных платежей гражданина по всем действующим займам и по вновь выдаваемому кредиту к среднему доходу за год. Показатель закредитованности необходимо будет рассчитывать всем банкам и микрофинансовые организациям (МФО) по любым кредитным продуктам.

Следует отметить, что в проектах нормативных актов регулятора не прописан лимит долговой нагрузки, который запрещено превышать. Ряд стран использует ПДН именно таким образом. Тем не менее в ходе исследований ЦБ выяснил, что в Литве  максимальный уровень ПДН ограничен 40% (лишь в отдельных случаях – до 60%), в Канаде – 42% (лишь для ипотеки), а израильские банки не одобряют жилищные кредиты заемщикам, долговая нагрузка которых превышает 50%.