Показатели кредитования в Украине оставляют желать лучшего. Кризис 2014-2015 годов вызвал стремительный рост валют, в результате чего до 50% кредитных портфелей оказались "невозвратными". Негативная ситуация послужила уроком: финансисты усовершенствовали условия договоров, повысили ставки и первоначальные платежи. Однако желающих одолжить банковские средства по-прежнему мало. В том помогут ли новации чиновников Минэконоразвития (МЭР) вывести рынок из застоя разбирался журнал "Business Zavarnik".
Для повышения показателей кредитования МЭР решило сменить юрисдикцию обеспечения кредита. Раньше заемщик сразу получал в собственность квартиру либо машину, теперь предлагается передавать это имущество в доверительное управление. До полного расчета владельцем останется кредитор, поэтому должники не смогут перепродать залоговое имущество третьим лицам.
Авторы законопроекта считают, что данная норма будет способствовать доверию к клиентам и отразится на снижении процентов. К слову, подобная схема именуется лизингом и давно применяется на автомобильном рынке. Но в Украине процент выданных по лизингу автокредитов не превышает 10%, в то время как на обычное кредитование приходится до 25%.
Минусы законопроекта
Подобное невыгодное соотношение заставляет насторожиться. Как известно, банки лишь в крайних случаях продают долги проблемных клиентов коллекторским организациям. До того предлагаются отсрочки платежей, реструктуризация, смена валюты и другие методы, позволяющие заемщику рассчитаться с долгом.
В случае поддержки инициатив МЭР, при проблемах с возвратом ипотеки, банк будет иметь возможность выставить "арендатора" и законно продать жилье: на выселение дается 10 дней, вдвое больше – на возврат авто. Вряд ли найдутся оптимисты, готовые заключать договора на подобных условиях.
Понятие "доверительная собственность" также требует уточнения, поскольку корпоративные права и ценные бумаги не могут передаваться в подобное управление. Имеются и другие моменты, касающиеся распоряжения доверительной собственностью. Для устранения противоречащих закону нюансов, авторы предлагают внести изменения в Налоговый кодекс и ряд нормативных актов.
Плюсы ведомственной инициативы
Достоинством данного законопроекта можно считать отсутствие налога на доверительное имущество. Благодаря этому финансисты могут пойти на снижение кредитных ставок.
В случае банкротства должника банк будет защищен отсутствием моратория на взыскание имущества. Если же проблемы возникнут у самого кредитора, заемщик также не пострадает: при введении временной администрации условия для клиента банка не изменятся. После выплат он получит имущество в собственность.
Сомнительные моменты
Остается вопрос: что будет в случае ликвидации банка? Ранее кредитные портфели таких финансовых учреждений передавались другим банкам или коллекторским компаниям. При этом право собственности на имущество оставалось у заемщика, менялась лишь схема выплат.
Теперь при попытке взыскания доверительного имущества заемщику предлагается отстаивать правоту в суде. Однако при затягивании процесса имущество превратится в проблемный актив. Захочет ли новый владелец "портфеля" идти на компромиссы, если можно попросту забрать имущество?
По мнению экспертов, министерский проект не выведет кредитный рынок из застоя. Возможно лишь некоторое повышение интереса со стороны бизнеса, который привлекут пониженные ставки. А вот желание взять ипотеку или автокредит пропадет при ознакомлении с нюансами, касающимися права собственности. И тем более не найдется желающих приобретать подобные объекты в виде инвестиций.
- Ваш комментарий будет первым...