В России могут радикально снизить предельную ставку по займам в МФО. Вместо нынешнего 1% в день законодатели предлагают утвердить 0,5%. Но участники рынка называют инициативу фатальной для бизнеса.
В ноябре минувшего года в рамках ужесточения регулирования в сфере микрокредитования в Госдуму внесены поправки к закону №353 «О потребительском кредите (займе)». Авторы предлагают ограничить максимальную ставку до 0,8% в день, напоминает РБК.
Камень преткновения
Законопроект предполагает снижение стоимости потребительских кредитов и займов в микрофинансовых организациях (МФО) с 365 до 292% в пересчете на год. Кроме того, предусмотрено новое ограничение в начислении процентов, штрафов и платежей за дополнительные услуги. Вместо полутора раз от изначально выданной ссуды, сумма переплат не должна превышать 1,3 раза.
Однако депутаты раскритиковали документ. МФО выдают самые дорогие займы «до зарплаты», поэтому парламентарии хотят ограничить их аппетиты «потолком» в 0,5%, сообщил источник издания. Другой собеседник назвал инициаторами такого шага лоббистов интересов банков, без озвучивания конкретных имен.
Глава думского комитета по финансовому рынку Анатолий Аксаков подтвердил недовольство коллег проектом закона:
«Я скажу, что по нему пока больше критических высказываний в Госдуме. Там считают, что 292% [годовых] — это очень много, и депутаты нас критикуют, что мы слишком мягко снижаем те ограничения, которые сегодня есть для деятельности этого бизнеса».
Существуют и другие мнения: кто-то призывает не вторгаться в рыночные процессы, оставив все как есть. Другие предлагают «еще закрутить», добавил Аксаков.
Обеспокоенность МФО
По мнению главы СРО «МиР» Эльмана Мехтиева, резкое снижение ставки сыграет в пользу нелегальных кредиторов. Финансисты ужесточат требования к заемщикам, многие россияне лишаться возможности взять в долг в официальных компаниях, т.к. проценты по займам зависят от стоимости фондирования, величины клиентской базы и потенциальных потерь.
«Основной спрос на услуги МФО предъявляют сегменты, в которых высоки возможные потери из-за дефолтности, [это] будет означать для бизнеса лишь отсечение наиболее рискованных клиентов», — пояснил Мехтиев.
Глава группы Finbridge Леонид Корнилов прогнозирует, что при ставке 0,5% большое количество игроков покинут рынок из-за нерентабельностий. Оставшимся придется менять бизнес-модели. С этим согласен и гендиректор платформы Webbankir Андрей Пономарев:
«Миллионы россиян рискуют лишиться доступа к легальному кредитованию и стать добычей «черных кредиторов», которые не соблюдают никаких законов. Фактически это может привести к возврату в 1990-е».
Руководитель МФК «Займер» Роман Макаров менее скептичен. Он полагает, что оставшиеся компании смогут адаптироваться к новым реалиям, хотя и с оговоркой.
«Поскольку аппетит к риску у МФО точно не вырастет, существенную часть спроса силами оставшейся части рынка удовлетворить не удастся», — признает Макаров.
Глава IDF Eurasia в России (бренд MoneyMan) Ирина Хорошко выразила опасения по поводу нехватки времени для подготовки к нововведениям. Тем более что правила для МФО до сих пор носят сумбурный характер.
Нынешние ставки по микрозаймам
По данным СРО «МиР», по состоянию на конец декабря 2021-го россияне задолжали по займам 234,1 млрд. руб. За год они взяли 35,7 млн. новых микрокредитов на 472,5 миллиарда.
Ежегодно в России заключается до 35 млн. договоров с МФО по ставке 0,8-1% в день. На них приходится 75% от всех микрозаймов. Оценка ЦБ показала, что в III квартале 44% организаций (533 из 1211) выдавали ссуды стоимостью выше 292% годовых. У 37,6% МФО на них приходится половина выдач, у трети – более 90%.
Регулятор поддержал ужесточение правил для рынка микрофинансов. В то же время там осознают серьезное влияние на бизнес снижение ставки вдвое: от этого пострадает минимум четверть компаний. Стоимость займов снизится до 182,5% годовых.
Для крупных МФО, выдающих деньги «до зарплаты» точка безубыточности — 150-200%, говорят в рейтинговом агентстве «Эксперт РА». Тогда как минувшей осенью ставки по ссудам до 30 тыс. руб. сроком до месяца составляли 352,8% годовых.
Замглавы группы АКРА Сурен Асатуров считает, что новации прежде всего угрожают компаниям, фокусирующим внимание на коротких займах до зарплаты. В сегменте среднесрочных – не будет столь сильного эффекта.
Выиграют ли заемщики
Иван Уклеин из «Эксперт РА» видит риск ухода с рынка более половины МФО. Порог 0,5% в сутки и сокращение годовой ставки ниже 292% значительно повлияет даже на крупных игроков.
«Оставшиеся компании, имеющие запас прочности, могут показывать убытки на протяжении одного-двух лет адаптации к новым реалиям», — полагает аналитик, уточняя: некоторые крупные МФО уже сейчас предлагают лояльным клиентам ставки 80-150% годовых по «околобанковским» продуктам без навязанных скрытых комиссий.
Руководитель фонда «За права заемщиков» Евгения Лазарева тоже считает, что ужесточение условий не принесет потребителям пользы:
«Раньше заемщик платил высокий процент в день. После введения ограничений по ставкам появилось такое количество всевозможных комиссий, что постоянные клиенты МФО уже говорят, что займы стали дороже и менее комфортны. Вводимые ограничения стимулируют рынок к поиску обходных путей».
Член думского комитета по финансовому рынку Владимир Сенин видит в снижении ставки с 1 до 0,8% возможность уменьшения нагрузки на заемщиков МФО. По его словам, есть и другой путь: наделить банки правом кредитовать рискованных клиентов под 50-70%.
«Следует проработать предложения о введении специальной категории банковского кредита для уязвимых заемщиков, так называемый переходный кредит. Это принципиально снизит нагрузку на заемщика и усилит конкуренцию на рынке. От этого выиграет прежде всего потребитель финансовых услуг. Сейчас идут консультации на эту тему», — заключил депутат.
- Ваш комментарий будет первым...