Госдума поможет заемщикам избежать кредитной кабалы?

Чтобы не опускались руки

Почти 20% заемщиков нерегулярно погашают потребительские займы, отмечают в Национальном бюро кредитных историй. Задержки платежей оборачиваются неустойками и пени. Причем в первую очередь погашается процентная задолженность, затем задолженность по основному долгу, штрафы, далее – проценты за текущий период и в последнюю очередь – тело кредита.

По словам председателя думского комитета по финансовому рынку и по совместительству главы Ассоциации региональных банков России Анатолия Аксакова, заемщикам зачастую приходится выплачивать суммы, во много раз превышающие основной долг вместе с процентами, но при этом задолженность перед кредитором не сокращается.

"У многих людей просто опускаются руки, и они перестают платить. Они видят, что бесполезно выполнять свои обязательства - долг только растет", - констатирует Аксаков.

Слова депутата подтверждают реальные истории оказавшихся в сложном положении россиян.

"У меня была просрочка в два месяца из-за того, что в фирме, где я тогда работала, задерживали зарплату, - рассказала "Красному Северу"  вологжанка Алена Фролина. - Потом начала вносить платежи на регулярной основе, но оказалось, что списывалась как раз эта самая неустойка, а основной долг снижался по чуть-чуть. При этом уведомлять меня об этом в банке никто даже не собирался. Пока сама разобралась, что к чему, долг вырос. По итогу получилось, что переплатила за год почти шесть тысяч рублей. При кредите в 60 тысяч рублей это немалая сумма."

Что изменится

Благодаря принятому Госдумой проекту закона (пока в первом чтении), платежи по потребительским займам при просрочке будут уменьшены. В Вологодском отделении Центробанка пояснили, что поддержанный парламентариями документ уточняет порядок погашения кредита, что снижает риски как для заемщиков, так и для кредитных организаций.

При вступлении закона в действие, изначально будут погашаться проценты по займу, во вторую очередь – основной долг, а затем – неустойки и прочие платежи, накопившиеся за период просрочки.

Эксперты и депутаты не сомневаются, что в окончательной редакции закон будет принят в ближайшее время, поскольку он согласован со всеми профильными ведомствами – Банком России, Минфином, Роспотребнадзором.

"Госдума продолжает совершенствовать в интересах граждан законодательство, регулирующее финансовую сферу. Это очень важный законопроект и для жителей Вологодской области. Такой подход дает гражданам - потребителям услуг дополнительное преимущество как экономически более слабой и зависимой стороне в отношениях с коммерческими организациями", - поясняет глава областного Законодательного собрания, секретарь регионального отделения "Единой России" Андрей Луценко.

Причем больше всех от новаций выиграют клиенты микрофинансовых организаций (МФО), которые чаще банковских заемщиков нарушают финансовую дисциплину. К тому же, проценты в МФО значительно выше банковских. Ранее на величину неустойки влияла ставка рефинансирования, но в последнее время она все больше зависима от прописанных в договоре условий (обычно 0,1-0,2% от величины просрочки либо от общей суммы займа).

Активно растущий рынок

Эксперты видят в принятии законопроекта дополнительную защиту рынка кредитования, который в последнее время энергично растет. Ипотеку и автокредиты люди берут осознанно, ведь в случае невозврата им придется расстаться с имуществом. С потребительским кредитованием дело обстоит иначе: в этом сегменте риски для банков значительно выше.

На протяжении 2017-го просроченная задолженность жителей Вологодской области увеличилась на 2% и на начало нынешнего года достигла 7,3 млрд. руб. Есть надежда, что нормы нового законопроекта переломят негативную тенденцию.

По данным ЦБ, на протяжении минувшего года вологжанане заключили договоров потребительского кредитования на 53 млрд. руб. (без учета ипотеки), за январь 2018-го – еще на 3,65 млрд. руб. По отношению к 2016 году объем кредитования увеличился на 25,9%, а по январю к январю-2017 вырос на 16,5%. С учетом ипотечного рынка рост на начало года составил 27%. Причем увеличивается не только доля кредитования, но и суммы заемных средств.

"Согласно информации Национального бюро кредитных историй, средний размер потребительского кредита в регионе в 2016 году составлял 85 тысяч рублей, увеличившись до 100 тысяч рублей в прошлом году (+17,5%)", - поясняет замуправляющего областного отделения Северо-Западного главка Центробанка Вадим Ситов.

Главными двигающими рынок факторами банкиры называют отложенный спрос на кредитные продукты и снижение ставок по основным предложениям на рынке. Так, средневзвешенная ставка по кредитам для физлиц Вологодчины в январе составляла 14,5% (по ипотеке - 9,7%). Это на несколько процентов ниже, чем в 2015-2016 годах.

"Мы брали кредит на свадьбу для дочки. Все-таки такое важное событие в жизни детей хотелось отметить с размахом: хороший ресторан заказать, свадебное путешествие нашим студентам оплатить, - рассказала Елена Вахрушева из Череповца. - Брали под 15% годовых, хотя за полгода до этого, когда только начали с мужем обсуждать подобную возможность, ставки были в разных банках от 17 до 20%. Понятно, что на наше решение это повлияло не так сильно, но то, что при наших небольших доходах удалось несколько сэкономить на выплатах, - не скрою, приятно".

В ожидании снижения ставок

Похоже, Центробанк отыскал способ для стимулирования внутреннего рынка кредитования. Регулятор предлагает банкам привязывать кредитные продукты к ключевой ставке.

"При заключении новых договоров о предоставлении ссуд Банк России рекомендует кредитным организациям включать в договор, на основании которого ссуда будет предоставлена, условие о возможности изменения процентной ставки в случае снижения ключевой ставки Банка России и параметры таких изменений", - поясняется в  февральском письме зампреда ЦБ Василия Поздышева (опубликовано в "Вестнике Банка России).

Такая привязка  позволит автоматически пересчитывать кредитные ставки для населения при снижении ключевой ставки регулятором. Однако при ее повышении не предполагается обратного увеличения банковских процентов.

Пока банкиры отмалчиваются и не горят желанием следовать рекомендациям ЦБ. Но эксперты уверены, что в конце концов крупные игроки введут подобную практику на отдельные продукты. В первую очередь коснется конкурентных сегментов, таких как ипотечное кредитование. Плавающие ставки позволят удержать лояльность клиентов, готовых при небольшом увеличении процента перейти в другое финансовое учреждение. При автоматическом изменении условий у заемщиков не будет нужды менять проверенный банк.

Справка

Российские банки в основном предлагают кредитные продукты с фиксированными ставками. Инициатива регулятора перейти к плавающим ставкам способна значительно повлиять на ситуацию. В настоящее время ключевая ставка ЦБ составляет 7,5%, но эксперты уверены, что это не последнее понижение в нынешнем году. Департамент денежно-кредитной политики рекомендует Банку России в очередной раз снизить ставку буквально на днях - на заседании совета директоров 23 марта.