По итогам минувшего года 119 049 жителей России признаны банкротами. Эта цифра на 72,6% превышает показатель 2019-го, свидетельствуют данные Федресурса.

Банкротство граждан для многих россиян выглядит не слишком понятным, в отличие от наделения таким статусом компаний. Но суть процесса примерно одинакова: когда обязательства превышают финансовые возможности человека – есть шанс стать банкротом, пишет доктор экономических наук Игорь Николаев в статье для «Новой газеты».

Доступность процедуры

Закон «О несостоятельности (банкротстве)» принят в 2002 году (№127-ФЗ). Но лишь с октября 2015-го начали действовать нормы о  банкротстве физических лиц. У держателей кредитов и займов с трехмесячной просрочкой и долгом выше 500 тыс. руб. появилась возможность официально признавать себя несостоятельными.

Доля банкротств увеличивается с каждым годом. Кому-то это может показаться выгодным делом, ведь в итоге государство спишет долги.  Но не все так однозначно. Без мирового соглашения с кредитором или решения суда о реструктуризации имущество должника выставят на торги, что является болезненной процедурой.

В 2020-м  в 94,5% случаев инициаторами банкротств выступали заемщики. В остальных случаях на процессе настаивали кредиторы или ФНС. При этом в 70-75% случаев суды принимали решения о продаже имущества должника. Лишь в 25-30% случаев подразумевалась реструктуризация финансовых обязательств. Законодательством предусмотрено также мировое соглашение, но практика показывает, что стороны находят компромисс в единичных случаях.

С сентября у малообеспеченных россиян появилась возможность получить статус банкрота через МФЦ - по упрощенной процедуре. Внесудебное разбирательство возможно при наличии безнадежных долгов от 50 тысяч до полумиллиона рублей.

Почему растет число банкротств

Резкое увеличение банкротств Николаев отчасти связывает со становлением данного института. Закон принят относительно недавно, поэтому присутствует «эффект базы».

С другой стороны, очевидно, что на динамику личных банкротств влияет то, что происходит с реальными доходами населения в стране, указывает автор статьи. В 2014–2019 годах реальные располагаемые доходы людей снизились на 7,4%. По 2020 году официальных данных пока нет, но судя по тому, как развивалась ситуация, по его итогам будет зафиксировано дополнительное падение доходов не менее чем на 4%.

В минувшем октябре число россиян, формально попадающих под критерии несостоятельности, превысило 1,12 млн. человек. Таким образом к концу года уже сформировалась весьма внушительная база для стремительного роста личных банкротств.

Особое беспокойство в структуре долгов должна вызывать ипотека. Но залогом по жилищным кредитам выступает квартира. Владельцам не выгодно банкротство, поэтому такой статус получили лишь 2,2% держателей ипотек. Национальное бюро кредитных историй на конец 2019-го к потенциальным банкротам относило физлиц, оформивших займы в следующих сегментах:

  • потребительские кредиты – 65,7%;
  • кредитные карты – 5,2%;
  • автокредиты – 7,2%.

Но малый процент проблемных ипотечников не говорит об отсутствии пузыря на рынке. Банк России с конца лета фиксирует рост просрочек по ипотечным кредитам. С августа по декабрь задолженность выросла на 8,1%, но все же это не оказывает сильного влияния на динамику личных банкротств, признает экономист.

«Порочный круг»

В набирающем скорость процессе личных банкротств в России, конечно, хорошего мало. Самого гражданина-банкрота совсем уж по миру не пустят. Единственное жилье не отнимут. Оставят ему и личные вещи, и минимум имущества, и минимальный доход, констатирует Николаев.

Но есть и другая сторона для прошедшего такую процедуру. Ему сложно рассчитывать на одобрение очередной кредитной заявки, поскольку надлежит указывать факт банкротства. Также человек не сможет выехать за пределы страны до полной реализации имущества для расчета с кредиторами. Имеется и ряд иных ограничений. При этом чем больше в стране будет граждан с ограниченными правами, тем хуже для экономики в целом.

Николаев видит в нынешних реалиях «порочный круг». Из-за экономического кризиса растет число банкротств. Это в свою очередь лишь усугубляет негативное воздействие на экономику.

Ускоряющийся процесс банкротства граждан является дополнительным индикатором того, что не все ладно в российской экономике. Как бы в конечном итоге вся экономика не обанкротилась. Кстати, такое уже было в августе 1998 года — да-да, тот самый дефолт. Но до этого пока еще далеко, надеется автор статьи.

28.01.2021 17:47 · Екатерина Зайцева · специально для «Банковой»