Надежность банков следует оценивать не по капиталам, а по кредитному рейтингу. Именно от него должны зависеть право на привлечение вкладов и выдача гарантий. Такую идею озвучила ФАС. Сами банкиры против лишения финансовых организаций возможностей привлекать депозиты на основе низких рейтингов, но в случае с выдачей гарантий предложение антимонопольщиков может сработать.
Федеральная антимонопольная служба (ФАС) предлагает создать многоуровневую систему допуска банков к оказанию перечня услуг в зависимости от их кредитных рейтингов. Замначальника управления контроля финансовых рынков службы Лилия Беляева рассказала "Известиям", что в первую очередь подобные требования должны распространяться на возможность привлечения вкладов.
В ФАС считают, что такой механизм позволит улучшить конкуренцию между финансовыми учреждениями. Однако реализация идеи способна кардинально изменить правила на рынке вкладов, особенно для клиентов, чьи сбережения превышают страховую сумму возмещения (1,4 млн. руб.).
Видимо, идея антимонопольщиков направлена на недопущение ситуации too big to fail, когда государству приходится спасать отдельных банковских игроков ради сохранения стабильности финансовой системы. Причем в некоторых случаях размер капиталов не имеет значения. Так, в конце 2017-го ЦБ вынужден был оздоравливать три крупнейших коммерческих банка, потратив на санацию до полутриллиона рублей.
Беляева говорит, что регулятор концептуально поддержал идею ФАС. В самом Центробанке воздерживаются от комментариев, но ранее его глава Эльвира Набиуллина заявляла о поддержке предложений ФАС относительно усиления рыночной конкуренции. Минфину инициативы антимонопольного ведомства об использовании национальных рейтингов для определения устойчивости банков пришлись по душе.
А судьи кто?
В настоящее время в ЦБ аккредитованы:
- Аналитическое кредитное рейтинговое агентство (АКРА);
- "Эксперт РА".
Рейтинги от АКРА имеют 47 отечественных банков, от "Эксперт РА" - 126. Агентства присваивают рейтинги на основе публичной методологии со множеством критериев, что исключает коррупцию. По ныне действующим правилам регулятор может огранивать банки в привлечении вкладов на основе внутренних инструкций, что нередко это оспаривается в суде.
[image1]
В то же время Банк России осуществляет непрерывный надзор за финансовыми организациями на базе ежедневной отчетности. Агентства намного реже получают информацию о состоянии дел в секторе.
По словам замглавы группы банковских рейтингов АКРА Михаила Полухина, их агентство в своей работе опирается на ежемесячную отчетность по РСБУ (размещена на сайте ЦБ) и на отчетности банков по международным стандартам (МСФО), публикуемую раз в квартал, за полугодие или год.
"Эксперт РА" каждый месяц проводит анализ отчетности банков на сайте регулятора. Раз в квартал агентство проводит углубленные исследования, рассказала "Известиям" замгендиректора Марина Чекурова. Для глубокого анализа обоим агентствам приходится запрашивать дополнительную информацию.
Мнения экспертов
В случае реализации идеи ФАС, изменения могут быть радикальными, поскольку большинство банков являются участниками системы страхования вкладов. Если же входящему в систему АСВ финансовому учреждению вдруг понизят рейтинг, вкладчики заберут из него деньги еще до прихода временной администрации ЦБ, предупреждает аналитик Райффайзенбанка Денис Порывай.
По мнению главного экономиста Сбербанка Михаила Матовникова, при снижении рейтинга, банк может лишиться доступа к вкладам – ключевому источнику пассивов. Такая ситуация испугает кредиторов, что обернется утратой ликвидности и приведет к закрытию. Поэтому не следует лишать банки права принимать вклады на основании решения агентств. Зато можно увязать рейтинг с отчислениями в Фонд страхования вкладов: чем ниже показатель, тем больше средств банку придется направлять в страховой фонд, чтобы не лишиться права на привлечение депозитов, предлагает представитель Сбербанка.
В то же время Матовников считает идею ФАС приемлемой при выдаче банковских гарантий. Прошлогодние банкротства крупных игроков показали уязвимость формальных требований относительно размеров собственных банковских средств. Даже подтвержденные международным аудитом капиталы порой моментально оказывались отрицательными…
Глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков предлагает даже при работе с госсредствами отменить требования к капиталу – следует сразу отбирать банки по рейтингам. Ранее замглавы Минфина Алексей Моисеев озвучил невеселую статистику: с 2013-го государство из-за "плохих" банков утратило 150 млрд. руб.
В рейтинговых агентствах позитивно оценили идею антимонопольного ведомства. Михаил Доронин из АКРА видит в рейтинге оптимальный инструмент для отбора качественных банков, ведь в нем учитывается целый ряд факторов. А Марина Чекурова из "Эксперт РА" считает, что оценку надежности можно не увязывать с размерами капиталов и долей государственного участия в банке.
ФАС намерена вынести свои инициативы на заседание рабочей группы для обсуждения с участием чиновников Минфина и регулятора. Планируется также определить уровни рейтингов, позволяющих банкам оказывать клиентам определенные услуги.
- Ваш комментарий будет первым...